前陣子上網看到《Money錢》雜誌舉辦了保險商品評鑑的賽事，特別處在於保單的分數是用電腦AI來評斷。由於誠實郎君時常會在網路上關注一些保險資訊，也喜歡精打細算，覺得這評鑑挺有意思。後來逛便利商店時看到該雜誌便買下，看完有些想法，自己重整一點內容跟大家分享。
以下即是《2019保險AI大賞》得獎資料，每一獎項頒發「兩張」得獎保單，分成男女兩組。評選資料除了CP值外，還有保險公司資本適足率(RBC)、申訴率、評議率等審核重點。
(註)資本適足率：簡稱RBC，從此數字可看出保險公司自有資金能承受風險的程度。目前金管會要求保險公司RBC不可低於200%，若不足則需要增資，否則將因財務不佳而被接管。
資料來源：Money錢雜誌、保發中心、金管會保險局、金融消費評議中心
一：一年定期壽險（含網路投保）主約
二：一年定期壽險（不含網路投保）主約
【誠實小看法】
壽險因為保障單純，用AI來計算CP值應有一定參考價值。由於商品眾多，把網路投保專案納進來又更比不完，從得獎結果來看，這些名單的保費確實都不算貴，若有好附約能搭配會更好，沒有的話就單純補強用。
三：定期重大傷病險附約
【誠實小看法】
「重大傷病險」因為對應「健保局重大傷病卡」的關係，保障內容都一樣，雖然看似能客觀比較，但因獎項都是附約之故，實務上做整體規劃時，還是要把主約價值考量進去。好在遠雄和台灣人壽都具備些不錯的主約，若瞄準此表獲獎的商品，應也能規劃出不錯的組合。
四：實支實付醫療險附約
【誠實小看法】
從這一獎項可看出純粹用AI來計算CP值的問題。ZHSR雖然主要額度除以費用也許數值看來不錯，但條款上有規定「住院手術費」和「住院雜費」得共用同額度，對比旁邊台灣人壽和男性組的保單，保障相對較少，而門診手術相關費用偏低也是明顯問題。原雜誌上得獎保單的保障項目可能礙於篇幅有短缺現象，上述表格為誠實郎君重新補充過，方便看清比較之下的每項細節。
五：一年定期癌症險附約（一次性給付型）
六：單位癌症險附約（住院療程型）
【誠實小看法】
癌症險目前較盛行選擇「一次性給付」的保單，原因是方便運用保險金，不受療程約束。遠雄人壽的XCD屬於「療程型」和「一次性給付」兼具的類型，雖然保障項目多，但給付金不高。最好在「重大傷病險」部分提高保額來互相彌補，防止較重度的癌症發生。
七：優體定期壽險主約
八：二十年平準定期壽險主約
【誠實小看法】
「優體保單」是專屬於體況良好、不吸菸之人的專屬福利。同樣的保額，優體保單通常能比普通保單便宜個兩三成，健康又想省錢的人可以考慮看看。
九：一至六級失能扶助險附約
【誠實小看法】
買失能險主約時，如果想增加每月扶助金額度卻又沒有太多預算的人，利用這類定期附約來擴充，可達到不錯的槓桿效益，低保費賺取高保障，是搭配罐頭時很好用的技巧。
十：重大疾病 / 特定傷病險附約
【誠實小看法】
重大疾病險各家保單內容其實都差不多，如果是針對家族病史來投保確實是有效益。若不是的話，目前「重大傷病險」算是趨勢，比較主流，保障範圍也廣，且不易起爭議。現在也有業者推出「重大傷病 + 部分重大疾病」的商品，可以考慮看看。
想讓大家知道的事：文字比數字更重要！
用AI來精算保額除以保費的CP值固然科學，也確實過濾掉那些「高保費、低保障」的商品或儲蓄型保單，但CP值只是保障的一部分，投保時不能全看這項指標。這是因為保障不全然都反映在價格的「數字」上，在理賠時，條款上的「文字」更是重要。無論保額多划算也是依照條款來賠，如果自身狀況較特殊又選錯條款，出了事故，數字再大都沒用。
條款上的文字細節有很多眉角，例如醫療險的手術範圍、雙實支的搭配互補，或是失能險的「豁免保費」、「保證給付」、「保險金給付時間條件」等問題，這些都不太能用CP值來量化。而在搭配整套保險時，「主約」的功能和用意也要考慮進來才會更客觀。另外像是個人特殊背景和體況，都需要與專業人士仔細洽談，才能規劃出百分百適合自己的保單。否則就像是上網買了件CP值最高的西裝，但西裝本身尺寸、剪裁與質感，都和我們不相襯，穿上也是徒增浪費。這些都是電腦無法評斷的投保學問，也是優秀業務人員之所以存在的意義。
總結來說，評選技術面上儘管有些問題，但這類大賞的舉辦理念，誠實郎君其實相當贊同。買對保單不只是個人和家庭的事，其實還是影響整個社會的大事。尤其在資訊不對等的狀況下，假如被錯誤風氣給誤導的民眾越來越多，便會影響國家民生，造成無數家庭的生計問題。
最後要補充的是，關於優質保單，誠實郎君和買保險團隊其實也有長久的研究，除了同樣有心中價值極高的保單組合外，更可以把重要的條款細節考慮進來，同時也能針對不同人的家族病史、經濟狀況，來提出健全的整套規劃，如想進一步瞭解，歡迎填表找我們討論喔！
