外送員毫無保障？真的嗎？
首先要釐清，在「車險」理賠概念上可分為「受害被撞」與「加害撞人」兩種情況。如果外送員是前者，那得先看肇事方的相關保險，也就是強制險與第三人責任險，若具備，就可理賠給外送員；如果是後者，就反過來看外送員的保險能否賠人。機車強制險可賠給受害方是沒問題的，但問題出在第三人責任險原則上不保障「營業」行為，這時若為加害撞人的那方，被求償時就可能沒有後盾。
事件過後金管會與部分保險公司呼籲大眾，若從事像機車外送員這類行業的人，請盡速購買「營業用機車附加條款」，好讓第三人責任險能順利啟動。但也有人提出質疑，指出現行法規根本沒有「營業用機車」，導致整個過程充滿瑕疵。
車險、團險只跟安全帽同樣基本，依需求強化個人保障最可靠
其實不管整串事件後續會如何發展，也不管我們職業是不是外送員，現在當務之急便是趕快檢視自身保單，加強各種人身保障，這也是眼前安全問題的最佳解決方式。無論是企業投保的團險或勞保，都沒辦法提供適切額度來解決出意外時的醫療費與事故後的生活費，而車險在理賠上又有太多無法掌握的變數。惟有從整套人身保險的角度出發，逐一檢視個人需求，並用定期險好好規劃，評估各種醫療與生活開銷，才能起到低保費又高保障的良好效益。大致上，全體用路人可從這三種保險著手：意外險、醫療險、失能險。
受傷後的基礎保障──意外險
壽險公司的意外險買起來略為複雜也比較貴，產險公司推出的則是「俗擱大碗」，且方便單獨購買，常常一個方案就包括實支實付醫療費、住院日額保險金、骨折津貼、特定意外事故增額等保障。原先就有壽險意外險的人，建議再挑一張重大事故理賠金額夠高的產險意外險，來與原本的保單互補特性。沒有壽險意外險也沒太多預算的人，同樣可先投保一張泛用性高的產險意外險，才不會出了事，第一時間什麼保障都沒有。
重要提醒：
即便是兼職，只要開始做起兩份工作，或是工作性質有了變動，被保險人一定要主動告知保險公司。意外險是以職業做為費率基準，一整天常待辦公室的人和每天花八個小時在交通工具上的人，潛在風險無法相比，若沒先通知保險公司有兼差或換工作的事，出了事保險公司是能夠拒賠的喔。
就醫期間扛起許多花費的保障──醫療險
發生車禍時，如果不是小擦撞，幾乎都要送醫治療，假如狀況較嚴重時，更可能得住院好一陣子或動到手術。一旦手術要用到骨釘、鋼板，就會產生價格昂貴的「手術費」和「材料費」，這些光靠意外險的內容沒法全部轉嫁，最少必須準備「實支實付」型的醫療險保單，且要兩張以上，才有可能不動到自身荷包。保醫療險還有另個好處，因意外險不保「疾病」衍生的醫藥費，而醫療險則可提供基本保障，這對一整天有好長時間都面臨風吹日曬的外務人員，或是一些飲食作息不太正常的上班族來說，都有其必要。
事故後的生活保障──失能險
身負養家重責在外打拼的人，必須考慮更長遠的事，如果車禍後不幸失能，很可能無法再度投身職場，此時最需要的便是「失能險」。失能險有終身也有定期，由於槓桿效益大、加上年老後發生意外或罹患重病都常導致失能，所以這幾年終身型失能保單在市場上一直很受歡迎。但預算不多的話，不一定要選終身，定期失能險搭配得好，同樣能在打拼期間鞏固好保障，讓我們專心累積財富為老年做準備。失能險的「一次性給付」，可在失能初期購買相關輔具或打造無障礙空間，「每月失能扶助金」則是維繫生活費的重要來源，可視家庭狀況自由選擇。
總結來說，與其盼望原本保障就不夠且未明朗的事，不如自立自強先把自身保障做足，其它如車險肇事方的理賠、勞保的傷病給付等，都當做事後的補充就好。因工作需要而長時間到處奔波的人，應藉由此次事件，好好替自己保單做個「體檢」，也就是保單健診。包括需要養兒育女的人，也可藉由專業的規劃，找出適合的壽險額度與其它細節保障。
最後提醒大家，如果有朋友或親人每天得花許多時間在交通工具上的話，不管他從事何種職業，都盡可能地分享這篇文章給他們看吧！
