長照通常在什麼時候派上用場？
長照的意思就是「長期照護」，簡單來說，是為生活無法自理的人，所提供的長期服務。
失去以下 3 種能力，代表需要長照服務
- 生理或心理失去正常功能（癱瘓、憂鬱症等）
- 是工作能力的失能（無法回到職場）
- 是失去照顧自己生活的能力
失能很可怕？近 6 成失能者為青壯年人口
家是最好的避風港，若有一天身為家中主要經濟來源的你倒下，誰能來照顧這個家？ 如同上述案例的劉先生，因為一場意外落得妻離子散的結果，好在哥哥有足夠的能力支撐起照顧他的費用，還能將姪女供讀到大學，算是不幸中的大幸。
台灣正面臨的長照 4 大危機
有過照顧經驗的人都知道，如果沒有很大的耐心與毅力，就算是最親近的家人，也會感到無力。你知道政府推動十年長期照護政策，就是為了改善以下 4 個危機：
- 照顧員人力遠不及失能人口成長速度
- 社區老人照護服務嚴重不足
- 政府預算編列不足、子女家庭工作兩頭燒
- 城鄉差距嚴重、專業長期照顧資源不足
政府的長照保險不好？對一般民眾的長照需求遠遠不足
未來台灣的長照需求將會越來越多，為了避免自己落入長照悲歌，考慮投保商業保險也是一種保障方式，常見的險種有「長照險」與「失能險」2 種。
（小提醒：行政院為落實身心障礙者權利公約的「不歧視」原則，未來保單不得出現「殘廢」字眼，須改為「失能」。）
保障功能雷同，理賠認定不一樣
雖然都是為了失能而設計的險種，但在理賠認定標準、規則是不一樣的。
（1）長照險理賠認定，主要針對失智、失能設計，依據「狀態」理賠
斯斯有兩種，長照「狀態」認定也有 2 種
- 「生理功能障礙」 6 項中包括進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣，符合 3 項障礙即可理賠。
- 「認知功能障礙」 依照病患能否明確的辨識時間、場所、人物，有 2 項無法清楚辨識，就可獲得理賠。
（2）失能險理賠認定，在於「失能與否」
因此只要是疾病或意外而導致達 1 ～ 11 級的失能，都能獲得理賠，理賠的關鍵在於，失能險所規定的失能 11 級 79 項分類，其實是參考「勞工保險」中失能給付的規定。 好處是勞保中的失能給付有累積足夠理賠案例，因此在保單內容或後續理賠，較無模糊空間。
失能程度與保險金給付表（新版） 失能程度與保險金給付表（舊版）
長照風險自己顧，及早準備沒煩惱
民眾買保險時，會優先考慮醫療險、壽險等基本保障，但失能的情況如同喝開水一樣，無法預料自己何時會嗆到。久而久之，當你老了、病了、開始成為醫院的萬年 VIP 時，想投保失能險或長照險，就會有極大機率碰上保險公司拒保、除外責任或加費的狀況。 買編建議，身體健康時規劃保險，不用擔心看保險公司臉色。
若預算不高，建議先從保費較便宜的失能險開始規劃。若有預算空間再規劃其他險種，才能將缺口一一補足，讓家人無後顧之憂。
