失能險的「保證給付」是什麼意思？

指一定的期間內，不論被保險人生存與否，定期給付的失能生活扶助金都會保證給付180個月或以上。如果被保險人與受益人皆為自己，就是自己領好領滿。但若被保險人不幸身故，受益人可為被保險人指定繼承或法定繼承人，並將保證給付扣掉生存期間已經理賠的部分，繼續領完。(延伸閱讀：失能險的保證給付跟我有什麼關係？)

例如：保證給付180月，但被保險人在第20個月身故（或認定失能等級），後續尚未領完的160個月的失能扶助金，會一次性給付給付給受益人，這部分通常以「貼現利率」計算給付。

面對即將消失的保證給付失能險，也不用太擔心，除了趁現在購入失能險之外，做好壽險的規劃轉移風險也是另一個解套的作法。

失能險沒有保證給付後，理賠要特別注意五件事！

（1）給付時間是週年日還是週月日？

保險金理賠金額給付計算的方式，會影響到理賠金額即時與否，在事前就先瞭解理賠規則，遇到事故時才不會慌亂的措手不及，先做功課也可以買到最適合自己的保障。沒有保證給付後，即代表生存時才可以領到失能險的保障，所以理賠的計算方式格外重要。下方由表格來說明條款常提到的扶助金「週月日」與「週年日」的理賠計算，讀者可以自行評估，在購買的時候注意詢問業務員。

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（2）失能險的給付年限？

失能不是只發生在老年人身上，從幼兒到老年的階段都有失能風險。以失能終身險為例，失能等級從1~6級大多都是給付相同的失能扶助金，給付年限可以達數十年之久。

如果給付年限為50年，即是25歲發生失能狀況後，可以給付到75歲，對於家庭、照顧者的負擔必定有幫助。所以失能險的給付年限長短，是在挑選時該考慮的條件之一。

（3）發生失能狀況，1～6級失能扶助金是否打折？

一般來說，失能險主要針對失能等級表上 1～6 級或 1～11 級失能，定期給付保險金。級數越低代表越嚴重，按照失能等級比例理賠，給付週期為每月或每年。 如果是不打折的失能險商品，意指1到6級的失能扶助金給付都比照1級失能100%理賠。若保額為5萬元、失能等級為4級，那麼每月給付的扶助金一樣是5萬元，如此對保戶來說比較有利。

失能程度與保險金給付表（新版） 

（4）失能「一次金」理賠額度要算到自己夠用

失能險保障除了每月扶助金外，主要還有符合失能等級表定義，就能獲得相對應失能等級的一次性給付保險金。例如失能險的保額買500萬，當被保人發生6級失能（50％）時， 理賠的金額：500萬x50％=250萬，當一次金買太少，對應到的相關費用，可能就要從其他購買的保險內容去補足，所以規劃失能一次金時要算仔細。

已購買的民眾可以使用免費的保單健診，再次確認自己的保障是否足夠。

（5）豁免範圍廣

豁免保費，是指當你遭遇特定事故後，向保險公司提出證明後，就能免繳保費。常見於主附約的條款中，或是額外增加的豁免附約，但要注意的是，並非所有主約都能附加，仍須依照各家保險公司規定。 一般的失能扶助險豁免保費為1～6級失能，少數會提供1至11級失能豁免。繳費期間若因疾病或意外導致失能，在豁免等級內即可免繳保費。

失能險商品停售呼聲高，未來可能買不到

網路上許多媒體都直接斷言，2021年初大多會剩下一年期失能扶助險，在保費調整上比較有彈性，對於消費者而言雖然有保證續保，但是保費也可能調漲到負擔不起，另一個可能性是有保證給付的失能險會消失。

目前根據金管會指示做出調整的保險公司都是以直接停售為主，在年底前還沒購買失能險的讀者，真的可以考慮一下是否購買這份保障。即便沒有停售，但後續針對失能險的調整，對民眾來說CP值也都沒那麼高，所以還是趕緊規劃較好。如果想買包含保證給付項目的失能險，可以詢問身邊的保險業務員或是直接諮詢網站，買保險團隊與許多專業有熱忱的業務合作，不僅僅是保證給付、有體況想要購買失能險的讀者也無須擔心，買保險團隊就是你最強的保險軍師。

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