2020失能險改版免驚，這樣挑選有保障

到了2020年，失能險話題仍舊是大家關注的焦點，不少人想買失能險商品，但保險公司一直改版，想買的商品沒有了，還有其他選擇嗎？別擔心，部分保險商品雖然會跟著時間調整或停售，但不代表未來就無法買到符合自己的需求保障...

失能險改版改什麼？保證給付還有嗎？

保險公司會隨著大環境影響及風險成本，不定期的調整商品或保障內容；加上失能險改版後投保條件多了一些限制，僅剩少數商品還有保證給付項目。已知失能險調整的投保內容如下：

（小編提醒：各家保險公司調整內容不一，仍以保險公司提供的商品保單條款為主。）

保險公司會針對失能險商品幾個保障項目進行調整，不代表以後買不到哦！可參考以下項目作為投保失能險的細節之一：

指一定的期間內，不論被保險人生存與否，定期給付的失能生活扶助金都會保證給付180個月。

例如「台灣人壽新珍好心180照護終身健康保險」，就有保證給付180個月，但要注意各家失能險的理賠給付條件是以「年給付」還是「月給付」。

以失能終身險為例，失能等級從1～6級都是給付相同的失能保險金，給付年限最高可達50年之久。
例如「遠雄人壽新超好心Ｃ型失能照護終身健康保險」1～6級失能不分等級，每年給付「失能安養扶助保險金」，保證給付15年，最高可給付50年。

不打折的失能險商品，意指1～6級的失能扶助金給付都比照1級失能100％理賠，以保額5萬元來說，失能等級為4級，每月給付的扶助金一樣是5萬元。例如「台灣人壽新珍好心180照護終身健康保險」、「全球人壽失扶好照終身健康保險（G 版）」1～6級失能扶助金不打折。

不管因疾病或意外傷害導致失能，失能一次金會依照被保險人發生失能的「失能等級表（1~6級）」，而有不同比例的給付。例如失能險的保額買500萬，當被保人發生6級失能（50%）時，理賠的金額為500萬 x 50%=250萬。

但也有不分失能程度與等級，例如「遠雄人壽新超好心 C 型失能照護終身健康保險」給付與第1級失能100%同樣比例的失能保險金。

豁免保費，是指當你遭遇特定事故後，向保險公司提出證明後，就能免繳保費；常見於主附約的條款中，或是額外增加的豁免附約，但要注意的是，並非所有主約都能附加，仍須依照各家保險公司規定（建議選擇具有 1～9 級或 1～11 級失能豁免範圍的保單）。

除了購買當下，大部分人都是遇到不可抗的狀況時，才想要了解，或是自己可申請多少理賠？但這時候，想增加保障就變得困難，所以定期檢視保單，與保險業務討論適時調整或增加，才能減輕預算負擔，又能做足保障。

長輩常說，以前的保險很好，現在很難再買到同類型的商品，為什麼？事實上，保險公司會隨著保險商品的風險成本調整銷售模式，所以商品會有調整、停售或是改版的情況出現，建議找專業的保險顧問評估自身需求，再決定是否要趁商品調整前把保障補齊。

以失能險為例，保險公司的賠損率太高，所以調整投保內容，限制標準體才能購買，對非健康體況的保戶來說，風險未來自己要負擔的比例增加。保險是用來轉移自身風險，如果經濟能力許可，除了買保險之外，考量到老年醫療保障，可透過保險和適當的理財規劃，減輕退休後的老年生活負擔。

買失能險是為了幫我們解決失能後的長期照護費用、生活開銷，也能減輕家人的精神壓力、經濟負擔。在買保險 Smartbeb，我們提供貼心一站式服務，不論是挑保單、推薦商品、理賠服務都能輕鬆搞定，不怕買錯，還有專業的保險顧問讓你問到飽，協助你買到最合適的保障。