失能險是什麼？跟長照險差在哪？

失能險在過去又稱為「殘扶險」，但為避免「殘廢」、「殘障」等用語有可能會造成歧視情況，在民國107年6月保險法修正相關的用字，大多以「失能」來取代。簡單來說，失能險是保障當被保險人因疾病、意外導致身體部分功能缺失，而喪失生活、工作能力的保險。失能險獲得許多保戶青睞是因為相較於類似的長照險，其CP值更高：

• 理賠門檻較低
• 保費較低

眾多失能險停售原因

2020 年末因多家保險公司宣布失能險商品停止銷售，而造成了一波搶購潮。停售的原因是金管會提出失能險未來恐有損失率過高、準備金不足等問題，要求各家保險公司評估其清償能力，並依缺口增提準備金。目前大多數的保險公司皆將過去的終身型失能險停售，轉而提高保費、推出定期型商品、調整理賠內容等方式。

終身、定期失能險怎麼挑？

目前失能險商品在市場上已所剩不多，且大部分為定期險商品，民眾在挑選時可以依照自身的需求、預算來選擇。若是過去已有規劃終身失能險但審視後認為保額過低的民眾，可以選擇定期失能險來提高保障。而過去從來沒有規劃過失能險的民眾，把握所剩不多的終身型失能險是個非常好的選擇，畢竟以目前的保險市場來看，未來失能險可能只會越來越少了。

2022 終身失能

規劃終身失能險的好處是，終身險雖然保費較貴，但只要期滿後就享有終身保障。部分商品還有月/年扶助金保證給付，或是符合失能條件即可豁免保險費的機制。

2022 定期失能險

定期失能險大多把「失能一次金」、「失能月扶助金」分開為 2 隻不同的商品，優勢為保費相較於終身型便宜非常多，但須特別注意「非保證續保」的部分，若未來保險公司認為損失率過高等情況而將商品停售，保戶就無法續保，保障也就消失。

「一次金給付」型定期失能險：

「月扶助金」型定期失能險：

注意！失能險理賠範圍

失能險最主要的兩大項理賠項目為「失能一次金」及「失能月/年扶助金」，兩者皆依照商品條款中的失能等級表來理賠，1 ~ 11 級有不同的理賠比例，且兩者啟動理賠的等級也有所不同。已經有規劃失能險的民眾，建議審視一下自身的保單條款，看看是否有過去沒注意到的部分。而正在規劃失能險的民眾，更應該要仔細閱讀條款，才能買到最符合需求的保單！