阿雅想買儲蓄險，身邊的朋友跟她說要先學會怎麼計算IRR很重要，為什麼？其實學會IRR，能夠讓你輕鬆辨別儲蓄型商品的投資報酬率...
IRR是什麼？
IRR其實是內部報酬率，概念跟銀行定存的年利率差不多。 簡單來說，因為儲蓄險都是分期繳費，我們無法用簡單的公式計算出實際的報酬率，所以透過IRR可以精準算出商品的報酬率。
可以說當你計算出IRR＞0的時候，數字越大，代表投資報酬率越高，值得投資。
（想要輕鬆算出IRR看這裡→ 利用儲蓄險比較神器，幫你找出目前市面上利率最高的儲蓄險）
預定利率跟宣告利率哪裡不同？
預定利率
此為固定利率，保戶所繳的部分保費，經過保險公司投資運用後，預計可得到的投資報酬率；後續不會因市場或保險公司經營狀況而有改變。
宣告利率
此為浮動利率，保險公司會根據當期的營運狀況，來決定宣告利率的高低，有可能調高也有可能調低，基本值還是會比較接近當初保險公司於商品DM上所公告之宣告利率。
註：宣告利率商品都還會有一個預定利率，而這個預定利率就是保障，就算宣告利率調降到最低，也不能低於當初所保證的這個預定利率。
想買儲蓄險，你可以這樣挑
（1）解約金越快接近累積保費越好
提前解約會損失本金，所以選擇解約金增加幅度越大，越快接近累積保費的越好；就算你萬不得已要解約，也能把損失降到最低喔！
（2）選對繳費方式有折扣
很多人以為月繳比年繳好，其實不是唷！月繳保費一年計算下來，保費會比年繳一次繳清來的多；所以選擇年繳或躉繳，都會比月繳來的划算。 部分保險公司也會提供保戶用自動轉帳或信用卡扣款方式繳交保費，還會有1％的保費折扣。
（3）購買儲蓄險前，年化報酬率自己算
消費者在投保前，可以使用利率試算工具（簡稱IRR），幫自己把保單的報酬率算出來，簡單來說，只要計算出IRR越高對保戶來說就越有利。
儲蓄險利率雖可能比定存高，但未來的定存利率不一定會比較低，所以未來的利率變化也要考量進去，如果有買外幣保單，記得連匯率風險也要一併列入考量。
買編小提醒：
- 真正能為你帶來保障的是保險，儲蓄險的保障其實很有限。
- 儲蓄險繳費期間解約一定會損失本金，購買前須要衡量自己能否繳好繳滿？
- 不同的年齡和性別，即便商品相同，IRR計算出的結果也會不同。
- 真的想買儲蓄險，先把IRR搞懂再來買吧！
