單利、複利是什麼？
單利：每期的利息只以「本金」來計算。（公式：本金+(本金×利率)×期間）
複利：每期的利息是「前期的本金+利息」來計算。（公式：本金×(1+年利率)^期間）
假設以相同的本金 10 萬元及年利率 7 %來算，存放 30 年後兩者將相差約 45 萬元！若是把本金、利率、時間提高，資產成長的速度將會更加快速。
⚠ 本文主要探討「複利」的計算方式，任何投資產品皆有風險，投資前應審慎考量。
愛因斯坦、巴菲特都贊同的「複利威力」
科學家愛因斯坦曾說過：「宇宙間最大的能量是複利，世界的第八大奇蹟是複利。」
股神巴菲特也曾說過：「盡早開始投資，複利才是投資人最好的朋友。」
美國知名財經作家摩根．豪瑟，曾在《致富心態》一書中，這樣評價巴菲特：「他的技能是投資，但他的秘訣是時間。」投資的眼光固然重要，但更重要的是長期持有及持續不斷的投入！
哪些投資工具有複利效果？如何複利？
其實大多數的理財、投資工具都能達到「複利」效果，最重要的是我們是否能長期堅持將獲利不斷地滾入再投資，讓我們的本金越滾越大。若以常見的理財工具來看，單利與複利的方式為：
| 理財方式 | 複利 | 單利 |
| 活存、定存 | 本利續存 | 存本取息 |
| 股票 | 將現金股利再投入買進股票 | 將現金股利領出來當生活費... |
| 基金 | 每期配息再投入 | 將每期配息花掉、存在帳戶... |
| 儲蓄險 | 滿期後不領回，繼續複利 *須注意，未滿期前解約將損失本金! |
滿期後隔年領回、增值回饋金每期現金領出 |
影響複利效果的因素：本金、利率、時間
1.本金
本金越高、利息越多，複利的效益也越顯著。但多數人面臨的情況是收入有限、無法節省開銷...，建議可以依薪資收入制訂好每月開銷、儲蓄、投資的比例並嚴格執行，才能有效的增加你的本金。
2.利率
也就是投資、儲蓄的「報酬率」。有高報酬率的商品很常見，但須注意的是高報酬也伴隨著高風險，一不小心常常連本帶利都虧光光！在選擇理財工具時，還是要依自身的風險承受度來選擇，並做好風險分散。
3.時間
「時間」是複利最關鍵的因子。若當你的本金、利率較低，一開始可能無法看到顯著的成效，但隨著複利的時間愈長，財富的累積將會越快速，這也是許多財經專家、理財達人呼籲大家「盡早理財」的原因。
「儲蓄險」複利試算：
調整預計年繳保費、領回時間，看看最終領回金額有什麼變化：
⚠「儲蓄險」若領回時間低於繳費年期，將有可能損失本金，規劃前應考量是否符合需求。
最好的理財時機是十年前，其次是「現在」
存不了錢的人最常有的藉口是：「等我有錢了再開始理財」，但其實透過許多複利的例子可以看出，不論金額大小只要持續不斷的投入，慢慢地透過複利效果累積你的本金，未來有一天你的資產將以驚人的速度成長！
