一樣是醫療險，保障範圍大不同

案例中的小陳買的是終身醫療險，主要保障內容是住院日額費用（病房費） 、部分手術項目費用等，所以住院3天理賠病房費3,000元並無不合理的地方。主要的問題還是在「為什麼我繳了這麼多保費，理賠卻只有這樣？」，這樣的落差感其實也是不少民眾心裡想問的問題！不是保單上面寫「醫療險」這3個字，保障都是相同的，來看看這些醫療險保障到底哪裡不一樣？

市售醫療險商品有3種

• 實支實付醫療險
• 日額型定期醫療險
• 日額型醫療終身險

（1）實支實付醫療險（定期）

實支實付醫療險投保年齡最高為75 ～ 85歲，雖然健保涵蓋了就醫的基本費用，但是民眾住院通常會遇到需自費治療耗材、手術等龐大的醫療雜支費用；在實支實付型醫療險投保額度內，可理賠健保不買單且高額的必要性治療費用，加上健保制度改變，許多手術項目改為處置，不須住院就可以回家，如果購買的實支實付商品有包含門診手術及門診雜費項目，保障更完整。以商品內容來說，實支實付保費很親民，CP值高，是買醫療險的首選。

（2）日額型定期醫療險

投保年齡最高為75～85歲，在通膨不斷高漲的生活環境下，提高每日住院病房給付是很重要的。日額型定期醫療險規劃時，主要用意是為了做薪資收入補償，或拉高每日住院病房費之用。例如：收入3萬/月，收入補償會規劃日額定期醫療1,000元/日。住院三天的話，可能被扣薪 3,000元，但是有買日額型定期醫療的話，也會補償1,000元 x 3 = 3,000元。

（3）日額型終身醫療險

簡稱為終身醫療險，主要給付內容為住院的費用（像是病房費、部分手術項目），如果民眾需要使用自費治療（手術、醫療雜費）時，終身醫療的功能相對沒有實支實付好，以目前的醫療趨勢來看，終身醫療發揮的效用不大。但是當民眾有較多的預算時，想補足75～85歲後的醫療保障的空缺，日額型終身醫療這時可發揮作用。

以30歲女性為例，規劃住院日額2,000元/天，我們來看以下這三種醫療險保障內容有多少？

看完這個表格，從保費及保障內容來說，實支實付型的醫療險CP值最高；但是日額型定期醫療險，繳費要持續繳到75～85歲，年繳的費用很親民，但每隔一段時間醫療保費會隨著年齡微幅調漲。而終身醫療險往往是限期繳費（如：20 年期繳費），繳費期比定期醫療險短，因為把終身的費用壓縮在20年繳完，保費高，但終身有效。

醫療險保障這麼多，怎麼挑？

不管你是新鮮人、小資族或是小家庭，想買醫療險，重點還是先放在實支實付型醫療，因為健保制度不斷改變，自費治療項目越來越多，想要復原快、降低手術後遺症，只能選擇較新穎的醫療技術。

可是隨便一個手術動輒好幾萬，甚至數十萬，這時候買實支實付的重要性就不言而喻；接下來再規劃日額型做收入補償醫療險，提高住院病房費用給付，最後有多餘的預算時，再來考慮終身醫療也不晚。

有人問：如果已經繳了10年的終身醫療險，還要不要繼續繳？以醫療保障來說，只有終身醫療險卻沒有實支實付型醫療險，當然是先把缺口補足再說；其次再來考慮終身醫療險只剩10年，如果經濟能力範圍允許，要不要乾脆繳完讓自己有個終身保障？

買保險是一種契約行為，約既然簽約了，提早解約都會產生損失。建議已經買了的保險，除非經濟因素或產品不符合需求，能繼續繳才能不損失前面已經繳的保費；沒有不好的保險產品，只有不適合的產品。

人生是充滿變數的過程，保單如同衣服一樣，會隨著身材胖瘦做調整；買保險固然重要，更重要的是養成每年定期找專業的保險從業人員調整保單內容的習慣，這樣買保險才能成為一件保險的事。

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