「終身」和「定期」的醫療險差別在哪裡？
每次談到終身醫療跟定期醫療就像是終極選擇題，不是大好就是大壞，但其實每一種保險商品都會隨著環境的改變作出調整，以現在的醫療趨勢來說，住院日額商品不是不好，而是保障內容不足，一旦遇到高額的治療費用，可能幫不上忙。
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| 終身醫療險與定期醫療險保障內容 | ||
| 醫療險種 | 終身醫療險 | 定期醫療險 |
| 理賠內容 | ◆定額給付：住院天數Ｘ日額保險金、手術費用 |
◆ 實支實付：病房費、手術費、醫療雜費 ◆定額給付：住院天數Ｘ日額保險金 |
| 特點 | ◆ 繳費10～20年，保障終身 ◆ 理賠額度有上限 ◆ 保費較定期貴 ◆ 以定額給付為主 |
◆ 1年1約，保費相對便宜 ◆ 最高續保年齡為75～80歲 ◆ 保費隨著年齡增加 ◆ 可選擇定額給付或實支實付 |
| 可能面臨的問題 | ◆ 住院天數下降，影響保險金給付多寡 ◆ 門診手術項目增加，沒住院事實不理賠 ◆ 通貨膨脹，20年後的保障夠用嗎 |
◆ 保障無終身，要提前規劃老年醫療費用 ◆ 保費採自然費率，會隨著年齡增加 ◆ 如住院過程中幾乎沒使用自費項目，理賠金較低 |
定期醫療險｜必知優缺點
一、定期醫療險能解決什麼問題？
（1）提高自身保障，保費相對便宜
定期醫療險重點是保障短期間可能發生的風險，如果擔心保費太高有壓力，可以優先規劃定期險種，保費相對便宜，保障額度也可以提高。
（2）擔心高額自費項目，可規劃 2～3 家實支實付
因為二代健保改制，住院天數少，自費項目變多，如果今天醫療雜費額度高，可以規劃 2～3 家實支實付減輕自費負擔。但要注意手術項目理賠是否為按照健保 2-2-7 條款為依據。假設今天規劃第 1 家實支實付有健保 2-2-7 條款限制，在規劃第 2 家時，就要注意是否受限於此條款，可避免萬一動了不在條款內的手術項目，而申請不到理賠。
（3）可副本理賠
規劃 2 家以上實支實付是為了提高醫療雜費額度，但每一家保險公司的規定不同，要注意是否可使用副本理賠。如果買兩家以上的醫療險，也要主動告知保險公司，自己有多家投保，避免理賠時產生爭議。
（4）理賠可以住院日額或實支實付 2 擇 1
這一點非常重要！因為住院時，無法預料自己會不會需要用到自費項目，保險公司就會按照被保人的情況來評估，選擇有利的理賠方式。如果雜費項目費用較高時，理賠方式就選用實支實付理賠；如果雜費低或住院天數長時，理賠方式就改用日額理賠。
二、投保定期醫療險，3 大重點
（1）一年一約，有繳費才有保障
定期險本身是一年一約，屬於短期的保障，因此每年都需要繳交一定的保費，保障才會持續有效。
（2）保費採「自然費率」
自然費率是會隨著年紀增加、風險提高，而保費也隨之調漲的一種費率，因此在年輕時投保會比較有利。
（3）不受限於健保 2-2-7 條款
大部分的保險公司的手術理賠項目是依據健保 2-2-7 條款手術列表，因此大多會建議民眾再規劃一家不受健保2-2-7條款限制的定期醫療險（實際情況仍以各家保單保單條款為主）。
終身醫療險｜必知優缺點
終身醫療可以解決什麼問題？
醫療險主要保障住院時的「病房」和「手術」費用，不包含治療過程中花費最多的「醫療雜費」（ex：癌症治療標靶藥物、化療藥、心臟塗藥支架等）。因為手術理賠金是保障「保單列表手術範圍」內，如果老年後手術機率不高，主要的保障就會放在長期住院上。但醫療趨勢會不斷改變，如果出現更好的醫療技術，讓民眾不需住院太久就能康復回家，那麼目前終身醫療的保障內容真的不夠。
投保終身醫療險，3 大重點
（1）通貨膨脹
規劃終身醫療險時，是按照目前的費率去計算保費，但 20 年後我們規劃的保障額度是否還能有現在的價值？
（2）醫療環境改變，住院天數減少
二代健保 DRGS 制度實施後，住院天數越來越低，醫療技術只會越來越進步，新穎昂貴的醫療器材、藥物健保都不給付的狀況下，舊的保單內容可以保障多少？是否能因應目前的醫療制度呢？
（3）保單調整彈性小
終生險保費比定期險較貴，因為把需要的保障都壓縮在 20 年繳完，加上終身險只能縮減保額不能增加，因此想調整保額的話，調整彈性較低。加上若保單不是還本型，你的保費等於有去無回喔！
熱門定期實支實付醫療險
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| 公司名稱 | 112/12/29停售 全球人壽 XHB |
中國人壽 MAJISA | 112/12/29停售 臺灣人壽 NTYH1701 |
富邦人壽 HSN |
| 商品名稱 | 實在醫靠醫療費用 健康保險附約 |
好康泰住院醫療限額給付健康保險附約 | 實實在在住院醫療健康保險附約 | 真心實意住院醫療健康保險附約 |
| 投保年齡 | 0~65歲 | 0~70歲 | 0~75歲 | 0~65歲 |
| 續保年齡 | 續保至81歲 保證續保 |
續保至80歲 保證續保 |
續保至85歲 保證續保 |
保障至屆滿74歲 |
| 疾病等待期 | 31天 | 30天 | 30天 | 30天 |
| 收據理賠方式 | 副本理賠 | 副本理賠 (112/12/29起， 不接受作為第2家實支) |
副本理賠 | 正本理賠 |
| 門診「健保2-2-7條款」限制 | 無限制 | 有限制 | 有限制 | 無限制 |
| 條款寫法 | 概括式 | |||
| 特色 | ✔︎ 另理賠「住院照護保險金」 ✔︎ 手術費用不打折 ✖︎ 門診手術雜費低 ✖︎ 門診手術每年最多給付6次 ✖︎ 不接受作為第3家實支 |
✔︎ 另理賠「門診特定處置」 ✖︎ 門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3限制 ✖︎ 住院手術費用按比例理賠 ✖︎ 門診手術每年最多給付6次 ✖︎ 每年有總給付上限 ✖︎ 不接受作為第2家實支 |
✔︎ 理賠「門診特定處置」 ✔︎ 理賠「住院前後門診費用」 ✖︎ 門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3限制 ✖︎ 門診手術每年最多給付6次 ✖︎ 每年有總給付上限 ✖︎ 不接受作為第3家實支 |
✔︎ 另理賠「重大器官移植或造血幹細胞移植」 ✔︎ 平準保費 ✖︎ 限正本收據理賠 ✖︎ 醫療雜費額度較低 ✖︎ 手術費用按比例理賠 |
| 保費試算 | - | 我要試算 |
- |
我要試算 |
| 舉例保費及保障額度 | ||||
| 計畫別 | 計劃一(雜費15萬) | 2單位(雜費20萬) | 計劃二(雜費15萬) | 計劃C(雜費10.2萬) |
| 年保費 30歲 男/女 |
3,360/4,569元 | 4,230/5,932元 | 4,369/8,639元 | 10,758/11,110元 |
| 住院病房限額 | 1,500元 | 2,000元 | 1,500元 | 2,000元 |
| 住院醫療雜費 | 15萬元/次 | 20萬元/次 | 15萬元/次 | 10.2萬元/次 |
| 住院手術限額 | 15萬元/次 | 32萬元/次 | 18萬元/次 | |
| 門診手術限額 | 4.5萬元/次 | 3萬元/次 | 4萬元/次 | 10.2萬元/次 |
⬇︎各年齡層保費和更多詳細資料請點下方連結：
中國人壽 - 好康泰住院醫療限額給付健康保險附約 - MAJISA
富邦人壽 - 真心實意住院醫療健康保險附約 - HSN
熱門終身實支實付醫療險
終身險常被提及的劣勢包含：通貨膨脹、可能不符合未來醫療趨勢、保費較定期險昂貴等！但大家對保險的需求本就不盡相同，因此選擇與否還是取決於自身的需求！
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| 公司名稱 | 全球人壽 PHB |
| 商品名稱 | 加倍醫靠終身醫療健康保險 |
| 投保年齡 | 0-65歲 |
| 保障期間 | 終身(110歲) |
| 疾病等待期 | 30天 |
| 副本理賠 | O |
| 概括式條款 | O |
| 年保費 舉例：30歲 男/女 |
30年期｜保額1,000元 17,330/14,400 |
| 住院病房日額 | 2,000元 |
| 住院前後門診 | 250元/每日一次為限 |
| 住院看護金 | 1,000元/日 |
| 住院手術定額 | 5,000元/次 |
| 門診手術定額 | 1,000元/次 |
| 住院醫療雜費 | 限額20萬元/次 (限保齡達75歲者/非健保給付70%) |
| 優點 | ✓ 保障終身 ✓ 無理賠增額 ✓ 給付身故理賠金/祝壽金(保費總和*1.02-已請領保險金) |
| 缺點 | ✗ 終身險保費較貴 ✗ 通貨膨脹，保額可能不足 ✗ 隨醫療進步，舊條款可能不適用 |
如何補足我的醫療險保障？
【買保險SmartBeb】建議年輕族群在經濟能力有限時選擇定期醫療險；預算充足時可以再考慮增加終身醫療險，以定期醫療險為主，終身醫療為輔，補足定期醫療險年老無法發揮保障功能的缺口。而不論是買了哪些醫療險種，最終目的都是希望自己能獲得保障。記得定期保單健診，補足缺失的保障！
