保險主要填補健保不夠的保障範圍
健保雖然很方便，但財務有限、二代健保改制後的情況下，越來越多的醫療手術項目已不給付，如果想提升醫療品質，民眾自費治療的情況一定會增加。如果有投保健康險種，不僅能減輕住院、手術、醫療雜費支出的問題，還能填補因疾病或意外無法工作的費用。一般人在住院時，大致上會遇到以下3種費用，主要以雜費支出居多。
- 病房差額費用：指住院時，病房的相關費用（例如：健保房或單人、雙人房）
- 手術費：保單上，相關手術扣除健保給付費用後的花費
- 雜費：除了前兩項之外的其他費用，例如自費用藥、掛號費、手術材料費
醫療險只有住院才會理賠？
住院醫療險種要住院才會理賠，簡單來說如果沒住院的話就無法申請。但醫學持續進步，很多手術不一定要住院，只要休息幾個小時就能出院回家（ex：痔瘡或白內障移植水晶體）。所以在挑選醫療保險商品時，建議選擇保單條款有理賠「門診手術」和「門診手術雜費」的商品，才能讓你的保障範圍擴大。
轉嫁未來的醫療風險可以這樣做
（1）優先考慮提高實支實付型醫療險的雜費額度
實支實付醫療險的給付方式是在限額內花多少理賠多少，出院14天再次住院又重新計算額度。如果遇上健保不給付的自費項目，例如:達文西手術、免疫療法、標靶藥物等新式治療方式，只要在住院期間使用，就可以申請實支實付理賠，但要注意醫療雜費項目是否足夠。
（2）投保一次給付防癌險或重大傷病險
實支實付型醫療險需要住院才有辦法申請理賠，如果是門診治療注射或口服標靶藥物，就無法申請給付。但每個月的治療費用動輒十幾萬，一年下來的費用很驚人，所以投保這類型的保單，可當作治療或休養薪資的補償，在收入中斷狀況下，也可以安心治療。
註：如果是小資族群可先規劃定期型，等收入穩定時再考慮投保終身型的保險。
（3）投保失能險補足未來長照需求
一旦因疾病或意外狀況造成失能時，不只家庭經濟受影響，連帶出院後的復健、生活照護都成問題。因此投保失能險，在醫生判定確診後能獲得一筆失能保險金，每個月還有固定的生活扶助金可以應付日常開銷，降低家中照顧者的負擔。
以下是常見醫療自費項目支出：
【自費手術療程】
【常見標靶藥物項目】
【癌症用免疫藥物】
資料來源：國家衛生研究院、衛生福利部食品藥物管理署
人的壽命越來越長，一生中會遇到的醫療風險實在太高。對於目前還健康的人，可以考慮透過保險，把風險轉嫁給保險公司。並且定期做保單健診，才能將自己的未來醫療保障顧好。
