常見的住院醫療險可分2種
定額型醫療險
包含住院日額險、手術險，或是大家常聽到的的終身醫療險。理賠項目大致上包含：
- 住院日額
- 出院療養費
- 長期住院費
- 加護病房費
- 燒燙傷病房費
- 住院（門診）手術費
簡單來說主要保障的內容只有「住院病房保險金」、「手術保險金」這兩種而已，重點是不管你實際花費多少，都是按照保單條款規定，依照實際住院天數以及手術部位百分比「定額理賠」，如果真碰上需要高額的治療費用，定額型商品可理賠的費用則是遠遠不及實支實付。
實支實付型醫療險
包含「住院病房費限額」、「醫療雜費限額」、「手術費限額」理賠，要注意費用不是無上限，而是根據你投保的保障額度內花多少，賠多少。
另外實支實付還有一個優點，可以根據你的需求選擇理賠實支實付或是定額給付二選一。因為我們無法預料自己住院會用到什麼花費，如果是自費項目花費高時，選實支實付幫助比較大。如果你的醫療費用幾乎都是由健保給付時，會按照實際住院天數，理賠住院病房費。以下是目前較多人選擇單實支或雙實支型組合商品：
◂手機版面時，表格可左右滑動▸
| 實支實付商品 | |||||
| 保險公司 | 全球人壽 | 台灣人壽 | 宏泰人壽 | 遠雄人壽 | 元大人壽 |
| 商品 名稱 （代號） |
醫療費用 健康保險附約 （XHR） |
新住院 醫療保險附約 （HNRB） |
薰衣草醫療 健康保險附約 （HSA） |
康富醫療 健康保險附約 （RJ1） |
享有心 住院醫療 健康保險附約 （JR） |
| 最高續保年齡 | 80歲 |
74歲 | 85歲 | 84歲 | 84歲 |
| 疾病 等待期 |
30天 | 無等待期 | 30天 | 無等待期 | 30天 |
| 門診 理賠項目 |
門診手術費 門診醫療雜費 |
門診手術費 門診醫療雜費 |
門診手術費 | 門診手術費 | 門診手術費 門診手術雜費 住院前後門診 |
| 常見 規劃額度 |
計畫五 （雜費12萬） |
計畫三 （雜費15萬） |
計畫三 （雜費35萬） |
計畫二 （雜費30萬） |
計畫一 （雜費15萬） |
| 是否 副本理賠 |
是 | 是 | 是 | 是 | 是 |
| 註：商品內容僅供參考，實際仍以各家保險公司公開資訊為主。製表日期：2019/12/10 | |||||
全球人壽 XHR 商品重點
- 包含住院前7天後15天門診金。
- 病房費、雜費、手術費均有包含住院前後門診。
- 後期費率平穩，老年保費壓力較低。
- 手術費用為「外科手術費用保額」乘以「手術名稱費用表」倍數百分比。
ex：計畫五，保額 5.5 萬 x 400% = 22 萬（最高給付額度）
台灣人壽 HNRB 商品重點
- 住院前後門診金（前7後14天）及補充保險金。
- 醫療雜費的藥品費只限在醫院使用之藥品
- 給付出院後門診腫瘤治療費用保險金（醫生要求）。
- 作為單實支或雙實支搭配都是不錯的選擇。
- 手術費用為「外科手術費用保額」乘以「手術名稱費用表」倍數百分比。
宏泰 HSA 商品重點
- 病房差額費用可併入雜費計算，額外給住院日額給付，還有住院慰問金，可以說是結合元大 JR 跟遠雄 RJ1 的優點。
- 理賠住院前後 7 天門診金&重大器官移植手術費用。
- 要注意健保 2-2-7 條款限制，建議搭配雙實支。
遠雄 RJ1 商品重點
- 醫療雜費額度高，不需要長期住院就有高額度。
- 雖然病房差額費用無法併入雜費計算，但有給付 7,000 元住院慰問金，適合短期住院。
- 醫療雜費限額內，收據花多少理賠多少。
- 要注意健保 2-2-7 條款限制，建議搭配雙實支。
元大人壽 JR 商品重點
- 病房差額費用可併入雜費計算，額外給住院日額給付。
- 醫療費用限額包含病房升等費用、門診手術費用。
- 手術額度不打折，且含門診手術（不賠牙科手術）。
- 無健保 2-2-7 條款限制。
以未來的醫療趨勢來說，投保實支實付型醫療險，對我們比較有利，如果擔心其他高額的醫療或住院費用，可以用定期的日額險或是手術險來補足。會選擇附約的原因是定期險種保費便宜，在規劃上比較不吃力，可以保障短期的風險缺口；如果預算足夠，也是可以按照個人需求規劃終身險種。
以下是以定期日額商品內容，以30歲女性為例，保費分別如下表：
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| 定期日額商品 | |||
| 保險公司 | 富邦人壽 | 國泰人壽 | 台灣人壽 |
| 商品名稱 （代號） |
享安心住院醫療 定額健康保險附約 （HKR） |
大心住院醫療 健康保險附約 （B9） |
一年期住院醫療日額 健康保險附約（新） （YHB02/YHB/ZYHB） |
| 最高 續保年齡 |
85歲 | 80歲 | 95歲 |
| 疾病 等待期 |
30天 | 30天 | 30天 |
| 常見 規劃額度 |
保額1,000元 | 保額1,000元 | 計畫二 （保額1,000元） |
| 理賠內容 | 住院日額 住院補貼 住院手術 門診手術費 |
住院日額 住院手術費 門診手術費 |
住院日額 住院補貼費 住院前後門診 住院手術 門診手術 雜費保險金 |
| 其他 保障內容 |
健康增值保險金 重大器官移植 造血幹細胞移植 手術療養金 |
意外創傷縫合處置 住院特定處置 門診特定處置用 |
門診特定處置 住院特定處置 重大器官移植或造血幹細胞 健康增值保險金 |
| 保費 | 年繳7,430 元 | 年繳 4,380 元 | 年繳5,642 元 |
| 備註 | 平準費率 | 手術定義 健保2-2-7條款 健保3-3-4-3條款 |
「雜費保險金」項目，按每日病房費日額 x 50%理賠 |
| 註：商品內容僅供參考，實際仍以各家保險公司公開資訊為主。製表日期：2019/12/10 | |||
以下是手術險商品內容：
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| 終身＆定期手術險種 | |||
| 保險公司 | 全球人壽 | 台灣人壽 | 宏泰人壽 |
| 商品名稱 （代號） |
好安心手術醫療終身 健康保險附約(105) （XPS） |
一年期手術醫療 健康保險附約 （YSA） |
一年期手術醫療 健康保險附約 （SUA） |
| 最高 續保年齡 |
終身 | 95歲 | 85歲 |
| 疾病 等待期 |
30天 | 30天 | 30天 |
| 常見 規劃額度 |
計畫五 （保額500元） |
1,000元 | 1,000元 |
| 理賠內容 | 住院手術 門診手術 特定處置 |
住院手術 門診手術 特定處置 |
住院手術 門診手術 特定處置 |
| 其他 保障內容 |
完全失能豁免保費 | 重大器官移植或造血幹細胞移植 健康增值金 |
重大手術慰問金 醫材購置補助 意外創傷縫合處置 |
| 備註 | 手術定義 健保2-2-7條款 健保3-3-4-3條款 |
理賠加值保險金 手術定義-健保2-2-7 |
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| 註：商品內容僅供參考，實際仍以各家保險公司公開資訊為主。製表日期：2019/12/10 | |||
目前在醫療險的規劃上，大多還是以實支實付為主，因為商品有轉換日額的功能，不需要在特別規劃定期日額險，可以參考台灣HNRB+全球XHR組合、遠雄RJ1+全球XHR組合、宏泰HSA+全球XHR組合。
加上實支實付本身就有手術費可以因應，如果擔心手術費額度不足，可以在另外搭配手術險把額度提高；可參考遠雄人壽真安心+遠雄RJ1+全球XHR組合，因為遠雄人壽真安心醫療保險附約投保計畫二就能有50萬元的額度。
在挑選實支實付商品時，除了保障內容、額度外，還要注意保單條款有沒有特殊限制，以免在需要理賠時，卻發現和自己當初所認知的不一樣，建議在購買前與專業的保險顧問確認自己目前的需求，才能避免踩到雷喔！如果想了解更多實支實付商品，可以點選下方按鈕，我們將會有專業的保險顧問幫你解答。
