想幫孩子買終身險，你有在乎荷包的感受嗎？

親愛的爸媽們，想必你們非常注重孩子未來的風險保障，恨不得什麼都幫他們準備好。可是認真的想一想，現在買好買滿的終身險，20 年後孩子真的就不用再買其他保障了嗎？為了想給這個家有更多的保障，所以爸媽每天努力工作，希望花在孩子身上的每一分錢都是有用的。

如果幼兒的保費高，保障內容不足，不是要花更多費用來買保障嗎？這樣不僅造成爸媽困擾，荷包也會大失血。如果能夠用一半不到的費用就能幫孩子買到高保障的保單，我想應該沒有人不願意吧！

為什麼幼兒保障買錯比買貴更可怕？

若是還在媽媽肚子裡的新生兒，一定要先了解最佳的保險規劃時機。而幼兒的保費比起大人相對便宜，當然是越早投保越好，所以一個小孩的保費一年要花到 5 萬元，不覺得哪裡怪怪的嗎？爸媽趕緊先檢查自己的保費有沒有孩子這麼高？如果沒有，是不是要想想這中間出了什麼問題？

當然有人心想，我有家庭責任所以保費高很正常！那，小朋友會有什麼家庭責任呢？保費也是爸媽幫忙繳的，所以爸媽的保費加上孩子的保費如果太高，反而會影響到日常生活開銷，那就失去了保障的目的。以下面這份幼兒保單為例，來看看為什麼這張保單的保費會這麼高呢？

終身險種其實是把一輩子的保障壓縮在 20 年內繳完，所以保費要說便宜其實很難。光是這份保單就有 4 個終身險種，「終身醫療、終身手術、終身失能、終身重大傷病」，以目前市面上保險從業人員幫成人或幼兒規劃的保單中，大多會選擇終身失能險為主約，因為幼兒因為疾病或意外造成失能的風險並不低於大人喔！

而且失能後的日常開銷、復健等生活耗材，還有看護費用一年下來，少說也要 20～ 30 萬不等，相當於父母一年薪資的一半，甚至更高。所以建議在規劃時，要從幼兒可能面臨的大風險優先處理。那其他終身險種可以怎麼用定期補強呢？可參考以下說明（內容僅供參考，建議與保險顧問討論後再決定保障內容喔！）

終身醫療

可以用定期實支實付醫療險來取代，優點是自費病房、手術、治療項目、藥物耗材可以用醫療雜費支付，減輕負擔。如果自費項目少，還可以轉住院日額給付，補貼爸媽薪資損失等照護費用。

終身手術險

可以用雙實支實付（2 家）來補強手術費用，如果擔心手術費用額度不夠，又不想買 2 家實支，可以考慮買 1 家實支實付 + 定期手術險的方式來補足。

終身重大傷病

如果以重大傷病當主約，會有一個風險是當啟動理賠時，保險契約終止，連帶底下的附約也會跟著失效，所以建議以失能險當主約（有豁免保費項目，理賠啟動後，附約還能持續有效），搭定期健保型重大傷病險，才不會讓其他保障跟著失效喔。

附約內容以住院日額 + 意外保障（失能、身故、住院日額、實支實付）為主，不知道大家有沒有發現，住院日額這個項目出現比例真的很高，但住院日額不是無用處，而是不符未來醫療趨勢。

可以想像如果有一天因為疾病需要使用自費醫療項目，可是住院日額卻無法理賠，只能理賠病房費用時，這時候就真的只能看著保單厭世了。

幼兒保障花多少才夠？2 萬左右就能解決

目前新生兒、幼兒保障內容，如果想要補足失能、醫療、癌症、意外、重大傷病等保障，可以用主約搭配定期險種，保費約落在 2 萬（1 個月約 1,667 元）左右，比起年繳 5 萬（1 個月約 4,167 元）的保費，一年可以省下將近 3 萬元。如果預算足夠的爸媽，可以考慮把保障額度拉高，大約 2 萬 5 千元左右就可以搭配到很好的保障內容。或是直接參考買保險網站精打細算後推出的罐頭保單組合，不僅保障超值，價錢也划算。

所以常聽到保險先保大再保小，主要是要先保大人再保小孩，因為一個家庭裡，不只有孩子的保障重要，父母更是家中主要經濟來源。所以爸媽要先把自己的保障顧好，才有更多餘力可以照顧小朋友的保障喔！

如果擔心保費負擔太重，建議爸媽保單要定期找專業的保險顧問檢視，才能避免自身保障不足，小朋友保費又太高的狀況。如果想了解更多成人、幼兒保障規劃，歡迎點選下方按鈕，我們將有專業的保險顧問為您服務。

精選！幼兒最棒的保單組合