金管會保險局目前規劃明年調降新台幣、美元和人民幣保單責任準備金利率，壽險業者表示，此舉將影響保費至少漲5%～10%，而儲蓄險可能漲10%～30%不等。

因保費可能變貴，加上儲蓄險研擬「死亡保障門檻」，未來恐將不再有高儲蓄型保單，因此目前市場掀起一波「儲蓄險」討論熱潮。

想存錢，「定存」還是「儲蓄險」？

保守型理財的民眾所選擇的儲蓄方法會優先選擇定存或儲蓄險。然而到底要選「定存」還是「儲蓄險」呢？其實可以參考資金活用度，短年期（少於6年）可以考慮「定存」，中、長年期則可考慮「儲蓄險」。

而根據上述金管會調降責任準備金利率之舉，專家指出，民眾在考慮需求後，今年若不買儲蓄險，明年儲蓄險改版後，將僅剩定存可以挑。

購買「儲蓄險」三忠告

• 儲蓄險預算和投資預算要分開
• 舊儲蓄險保單，不要急著解約
• 買儲蓄險，不該只看宣告利率

儲蓄險預算和投資要分開的原因是，首先要檢視自身資產配置合乎適切性。從「年齡投資法」的簡易通則作為民眾資產配置說明，用「100扣除實際年齡」即是高風險屬性資產的配置比重，若是25歲小資族，應布局75％的高風險資產，另外25％配置保守性資產。

另外保單未滿期前不要解約，可能拿不回所有本金，所以規劃時應預留備用資金避免被迫提前解約。

建議書上的利率是提供民眾在購買儲蓄險時的一個參考，宣告利率與預定利率都不是保戶最後得到的真實報酬，客觀指標其實要看內部報酬率IRR，因IRR會依照保費、年期、領回時間的設定而變化，所以IRR數字越高越好。

因此，是否購買儲蓄險，除上述忠告外也建議投保時可進行跨公司保單比較、重視附加功能、衡量自身財務狀況，了解產品是否適合自己外，也能建立自身風險管理的正確觀念！

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