意外險是什麼？賠什麼？
這邊的「意外」指的是：外來、突發性、非疾病的事件。
也就是說，如果是因為自身疾病而引發意外的發生，在定義上並不屬於意外險理賠範圍哦！舉例來講因為開車中突發心肌梗塞，導致發生車禍，在意外險理賠申請上，將會有不賠的可能。
意外險常見保障
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| 意外險理賠項目 | ||
| 項目 | 保障內容 | 說明 |
| 意外死殘 | 身故 | 因意外而身故可理賠一筆大額保險金 |
| 失能 | 依失能等級表比例，理賠一筆保險金 | |
| 意外住院日額 | 意外住院病房費 | 約好的住院每日理賠金額 x 實際住院天數 |
| 骨折或骨裂但未住院 | 骨折或骨裂時，依公式理賠一定金額 x 天數 | |
| 意外實支實付 | 因意外就醫產生的醫療花費 | 約定額度內花多少賠多少，以收據為憑證 門診就醫也可申請理賠 |
影響意外險保費的 4 大關鍵因素
《影響一》職業等級
意外險在眾多人身保險裡，算是比較便宜的。一般來說，如果工作較危險，容易發生意外，且意外可能愈嚴重，那保費就愈高！購買意外險時，看的不是年齡也無關性別，而是當時從事什麼職業。意外險的職業等級一共分成六級，如下表：
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| 職業等級表 | ||
| 職業等級 | 工作內容 | 舉例 |
| 第一類 | 內勤 | 一般內勤、學生、醫生等 |
| 第二類 | 外勤 | 外勤業務、餐飲業、農夫、獸醫等 |
| 第三類 | 技術指導 | 吊車操作、部分木工、倉管、大車駕駛、精神科醫師等 |
| 第四類 | 現場操作 | 運輸業機電/維護人員、搬家工人、水電/模板工、計程車司機等 |
| 第五類 | 高危險 | 刑警、焊接工、高樓外部清潔工等、油礦開採、部分航運人員 |
| 第六類 | 超危險 | 機上服務、消防員、海上作業、森林砍伐、採石業、部分競技運動等 |
從上表可得知，平平是醫生，獸醫的危險等級比較高。精神科醫師又更高，這跟工作會遇到的危險因素有關。有些業務員可能會告訴你寫低一點的等級，保費可以減免，但如果不誠實告知，萬一發生意外事故時，你的保障有可能會打折甚至無效，這樣就失去買保險的意義。
如果職業有所變動，在續保時也該主動告知，例如學生等級為一，出社會工作後成為外勤人員，就該主動告知你的保險業務員需變更職業等級為二，千萬別為了省小小保費，造成保障不完整。
《影響二》保障金額
以職業等級第二類的外勤族為代表(多數餐飲業亦同)，因工作性質需長時間在外奔波，使用的交通運輸工具時間也長，又或是像餐飲業時常碰觸熱水、火源、瓦斯等，比起第一類的內勤工作來說，風險較高。
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| 個人傷害保險職業分類費率比 | |||
| 職業類別 | 費率比 | 職業類別 | 費率比 |
| 第一類 | 1.00 | 第四類 | 2.25 |
| 第二類 | 1.25 | 第五類 | 3.50 |
| 第三類 | 1.50 | 第六類 | 4.50 |
工作時，若發生一般小意外，依靠「住院日額保險金」和「實支實付」的額度，基本上還可負擔。但假設遇上嚴重的事故造成失能或身故，要花的不僅是醫療或身後事的費用，還要思考後續照顧治療、收入中斷、家庭每個月固定開銷費從哪裡來？這時我們考量的問題就不僅是幾萬元的保險金，可能都要規劃好幾百萬甚至近千萬才足夠，保費自然就會跟著提高。
外勤族、餐飲業買意外險時，除了實支實付額度一定要充足外，還要考慮大事故的保額。由於產險公司的意外險通常會有「特定事故」、「大眾交通工具事故」、「燒燙傷」、「電梯事故」、「食物中毒」等大大小小的特殊保障，所以也是這類族群拿來加強保障的好法寶！
《影響三》保單還本或不還本
有時我們會接到電話行銷打來推廣所謂的「還本型意外險」，標榜保費有去有回。乍看之下似乎不錯，沒用到也不會虧，但你知道相同保額 100 萬（ 30 歲，女，職等 2）二者保費可是天差地遠嗎？如果單買這類保險，沒有其它規劃，出了事理賠的錢通常不太夠。
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| 還本型意外險 V.S. 不還本意外險 | ||
| 項目 | 還本型意外險 | 一般意外險 |
| 年繳保費 | 39,000 元 | 1,568 元 |
| 保險公司 | 遠雄人壽 | 富邦產物 |
| 商品名稱 | 平安超得意保本終身保險 JM2 | 「EasyGo」個人傷害險專案 |
| 註：詳細資訊依各保險公司公告為主 製表日期：2020/08/20 | ||
《影響四》向產險公司或壽險公司購買
意外險在壽險和產險公司都能買到，雖然都是意外險，但兩者還是有些不太一樣的地方，透過下表比較給大家看：
看仔細囉！續保有分兩種：
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| 壽險公司意外險 V.S. 產險公司意外險 | ||
| 項目 | 壽險公司 | 產險公司 |
| 保障內容 | 身故、失能 特定意外增額給付保險金 意外傷害實支醫療費用、食物中毒等 |
壽險公司有的內容都有 一些重大事故增額的保障項目較多(如電梯事故、陸海空運輸事故等) 可能還會有一兩項跟財產損失有關的 保障項目。(如個人過失責任) |
| 保單特性 | 大多需搭配主約 | 可單獨購買 |
| 保證續保 | 部分商品有，部分商品沒有 | 無保證續保 皆為自動續保居多 |
| 保費 | 相對稍高 | 相對較低 |
| 優點 | 組合彈性、可挑選到保證續保的商品 | 同樣預算可挑到比壽險公司的保障內容 更多元、額度高的商品 |
| 缺點 | 保費相對較高 | 無保證續保 |
- 保證續保：續保時不用重新告知體況，也不必重新簽要保書。不管投保後體況變化如何，或是曾請領過保險金，只要保戶有繳交保費，保險公司就必須讓保戶繼續承保。
- 自動續保：續保時不用重新告知體況，也不必重新簽要保書。但如果發生重大意外或體況變太差，保險公司可能會拒絕承保。
不論是還本或不還本型的意外險，還是壽險公司或產險公司的意外險，最終的抉擇還是要先釐清自己最在意什麼？比較在乎保費高低？保障內容？保障額度？還是續保？
另外，壽險及產險公司的意外險，建議可以同時規劃。先規劃一家內容優渥、額度夠高的產險意外險，然後再投保一家能保證續保的壽險意外險。若不幸發生重大事故必須出險時，即便產險公司契約結束不再承保，也還有壽險公司的保單可繼續保障自己。
意外保障人人必備，外勤族建立保障刻不容緩！
身為職業等級二的外勤族和餐飲業，畢竟和辦公室人員不同，每天都花上許多時間在交通工具上，或在廚房、鍋爐附近接觸些較危險的事物。如果今天風險恰好早一步來到，而意外保障卻還沒規劃好，後果將不堪設想，因此早點備好相關保險是刻不容緩之事。
安排意外險時，仔細評估日常生活作息以及工作內容是相當重要的，買保險團隊有最細心的合作人員，願意傾聽客戶的生活點滴、不強迫推銷，只為幫大家在有限預算內，量身打造最適合也最可靠的保障。趕緊與網站團隊聯繫，守護自己和家人的生活吧！
