意外險是什麼？如何理賠？
意外險也稱為「傷害險」，主要為理賠因意外而導致身故或失能的險種。若不幸發生意外想要申請理賠，意外險的理賠條件必須符合下列 3 點定義：
- 外來：指的是身體內在原因以外之事故引起。
- 突發：指事故發生為不可預期、突然發生的。
- 非疾病：排除因疾病所引起之事故，如因心血管疾病所引發的心肌梗塞。
各家保險公司意外險該如何選？
意外險商品百百種，各家保險公司也常推出不同保障的保單，民眾在挑選意外險時應注意保障內容及額度。意外險的保障內容大多包括身故、失能、意外醫療、特定燒燙傷給付，部分產險意外險還會包含骨折醫療津貼、食物中毒慰問金、個人責任險等等。
產險意外險比較
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| 公司名稱 | 華南產物 | 安達產物 | 富邦產物 |
| 商品名稱 | 滿福保2.0專案 CP13005 |
扶氣滿堂2.0專案 @NT2 |
新十全大補增安心專案 CH039 |
| 年期 | 一年期 | ||
| 投保年齡 | 15~65歲 | 15~65歲 | 15~70歲 |
| 最高續保年齡 | 75歲 不保證續保 |
75歲 不保證續保 |
70歲 不保證續保 |
| 醫療收據 | 可收副本 | 可收副本 | 可收副本 |
| 年繳保費 (職業等級1為例) |
方案C（+醫療實支）：3,985元 | 計畫C（+計畫3）：4,199元 | 計畫（+醫療實支）：5,772元 |
| 保障內容 (職業等級1為例) |
◈ 身故/失能－300萬 ◈ 重大燒燙傷－10萬 ◈身故及失能增額： 1.大眾運輸工具－800萬 2.火災－300萬 3.雷擊或地震－300萬 4.乘坐電梯－300萬 5.一氧化碳中毒－300萬 6.海外停留期間－200萬 ◈ 傷害醫療住院日額－2000/日 ◈ 加護病房住院日額－1000/日 ◈ 燒燙傷病房住院日額－2000/日 ◈ 住院慰問金－1000/次 ◈ 救護車運送保險金(實支實付)－2000/次 ◈ 食物中毒慰問金－3000/次 ◈ 意外門診手術－500/次 ◈ 看護費用保險金－20萬 ◈ 顏面傷害失能保險金－10萬 ◈ 輔助器具費用保險金－5萬 ◈ 傷害醫療實支實付－3萬 |
◈ 身故/失能－300萬 ◈ 身故及失能增額： 1.大眾運輸－900萬 2.特定天災(颱風、暴風、龍捲風、洪水、地震、暴風雨)、火災－400萬 ◈ 特定燒燙傷保險金－100萬 ◈ 1~6級失能生活補助保險金－最高150萬 ◈ 特定人工器官保險金－最高5萬 ◈ 食物中毒慰問金－3000/次 ◈ 住院慰問金－2000/次 ◈ 傷害醫療住院日額－1000/日 ◈ 加護病房住院日額－2000/日 ◈ 燒燙傷病房住院日額－4000/日 ◈ 骨折未住院－3萬 ◈ 意外門診手術－2000/次 ▼附加「加值計畫：計畫3」： ◈ 重大傷害失能住院補償－3000/次 ◈ 顏面傷害失能整型費用－100萬 ◈ 傷害醫療實支實付－3萬 |
◈ 身故/失能－300萬 ◈ 身故及失能增額： 1.大眾運輸工具－800萬 2.海外傷害－100萬 3.乘電梯特定意外－300萬 4.一氧化碳中毒－300萬 5.地震－200萬 6.颱風、洪水、土石流－200萬 ◈ 意外1~3級失能補助金－200萬 ◈ 特定燒燙傷－300萬 ◈ 顏面傷害整形費用－300萬 ◈ 家庭成員意外責任保險－50萬 ◈ 第三人慰問金費用－10萬 ◈ 住院安心療養給付－700/日 ◈ 傷害醫療住院日額－1500/日 ◈ 加護病房住院日額－2000/日 ◈ 燒燙傷病房住院日額－4000/日 ◈ 住院生活補助金－5000/次 ◈ 住院(達8~14日)生活補助金－5000/次 ◈ 住院(15日以上)生活補助金－1萬/次 ◈ 骨折未住院津貼－4.5萬 ◈ 傷害緊急救護費用(實支實付)－2500/次 ◈ 意外門診手術－2000/次 ◈ 傷害醫療實支實付－5萬 ◈ 傷害住院醫療增額實支實付－5萬 |
| 保費試算 | 試算其他方案$ | 試算其他方案$ | 試算其他方案$ |
⬇︎各年齡層保費和更多詳細資料請點下方連結：
華南產物 - 滿福保2.0專案 - CP13005
安達產險 - 扶氣滿堂2.0保險專案-NT2
富邦產物 - 新十全大補增安心專案 - CH039
壽險意外險比較
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| 公司名稱 | 台灣人壽 | 中國人壽 | 新光人壽 |
| 商品名稱 | 龍好意實支實付型傷害醫療保險附約 NAMR1402 |
傷害醫療保險給付附加條款 MT |
新意外傷害醫療保險附約 L4D |
| 年期 | 一年期 （皆為附約，需搭配主約才能購買） |
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| 投保年齡 | 0-75歲 | 0-70歲 | 0-65歲 |
| 最高續保年齡 | 85歲 不保證續保 |
80歲 不保證續保 |
75歲 不保證續保 |
| 醫療收據 | 可收副本 | 需正本 | 可收副本 |
| 保障內容 | ◈ 傷害醫療實支實付－5萬 | ◈ 傷害醫療實支實付－5萬 | ◈ 傷害醫療實支實付－3萬 |
| 年繳保費 (職業等級1為例) |
限額5萬方案：759元 | 限額5萬方案：476元 | 僅有限額3萬方案： 0~15歲：300元 16~50歲：600元 51~75歲：1100元 |
| 保費試算 | 試算其他方案$ | 試算其他方案$ | 試算保費$ |
保費試算：
台灣人壽 - 龍好意實支實付型傷害醫療保險附約 - NAMR
中國人壽 - 傷害醫療保險給付附加條款 - MT
新光人壽 - 新意外傷害醫療保險附約 - L4D
投保意外險注意這3項，讓意外保障更全面
1.保障內容是否包含「意外醫療實支實付」
除了基本的意外身故、失能保險金外，「意外醫療保障」也非常重要！當意外發生後，比起直接死亡更高的機率是受傷需治療，這時候若意外險沒有保障意外醫療的部分，就只能靠患者的醫療險來幫忙，所以規劃意外險務必要注意是否有保障「意外醫療實支實付雜費」、「意外住院日額」的部分，讓意外造成的醫療開銷由醫療險＋意外險同時理賠。
2.商品是否「保證續保」
需注意的是目前產險公司的意外險皆沒有「保證續保」，指的是保險公司對於日後是否讓保戶續保有全部的決定權，所以可能會發生當保戶理賠次數過多，保險公司拒絕承保的可能。目前部分壽險公司有推出保證續保的意外險，建議民眾以「有保證續保的意外險」搭配「保障較高的產險意外險」來補足意外保障。
3.注意特定事故的理賠內容、保額
不怕一萬只怕萬一！規劃意外險建議可以依自身的需求、生活習慣等來挑選保障，如有些意外險商品會包含食物中毒慰問金（適合長期外食族群）、大眾運輸工具事故增額（適合大眾運輸為主要代步工具族群）、特定燒燙傷給付等等，同時挑選意外險時也不要忘了注意理賠額度，意外身故理賠金建議以貸款、負債、未來 10 年對家庭的責任金額的總和來規劃。
注意！職業影響保費，轉職應通知保險公司！
意外險保費的多寡與性別、年齡無關，而是取決於保戶的「職業類別」，職業風險越高相對保費也就愈高。所以若保戶投保後換工作，職業類別有變動，記得一定要通知業務員或是保險公司，避免日後意外事故發生影響理賠權益！
