什麼是重大傷病險？跟其它疾病保險和癌症險範圍差在哪？

要聊重大傷病險前，我們先從一個詞說起：「重大疾病類保險」。關於這詞大家可以想成是一個概念，是某些相似保險的泛稱，依目前市面上的常見保單內容可再細分成三種，請參看下方簡易版表格，想更瞭解表格中三種商品可以看這裡。

簡單一句話，重大傷病險就是保障健保局「重大傷病卡（證明）」裡頭 22 類疾病的保險，範圍最廣。只要罹病後取得重大傷病卡，即理賠一筆金額，較無理賠糾紛。

接著來看看「癌症險」簡易描述：

癌症險和重大疾病險對於癌症的定義相同，重大傷病險則是「需積極或長期治療的癌症」，因而以疾病保障範圍來看，可約略得出以下概念圖：

重大傷病險之所以受歡迎，主要在於保障範圍最廣、理賠無爭議，且確定罹患重病後，就能獲得一筆較大額的保險金，所以也沒有要住院或做什麼療程才理賠的問題。只要保額不要規劃太少，都可有效彌補住院醫療險無法保障的大傷大病之損失。

而這種在理賠上只認健保證明，不管後續醫療行為的特性，當然也適用於防癌的補強。尤其許多保戶手中持有的癌症險，都還是看醫療方式或療程來支付瑣碎金額的保單，欠缺罹病後立即給予的一次性保險金。萬一遇到療程不對，或是長期服用昂貴藥物為主的情況時，保單便派不上用場。反之，若符合重大傷病險的癌症理賠，第一時間拿到的大額保險金可先讓保戶放寬心好好養病，不用時時煩惱後續的理賠問題，進而影響身心狀況。

癌症險仍有重大傷病險未涵蓋的保障

其實看過圖表後還可發現，癌症險也不是全部保障都涵蓋在重大傷病險之下，例如較輕度的「原位癌」、「零期癌」等，在最新的癌症險和重大疾病險裡都列為「初期癌症」來理賠。而這些輕度癌症，卻未必也都能從「重大傷病險」上獲得賠償。例如罹患「胃腸道間質瘤」，經切片證實是「惡性腫瘤」後，就有可能從癌症險那裡獲得「初期癌症」的理賠，但不一定能取得「重大傷病卡」。

健保重大傷病卡針對癌症的定義為：「需積極或長期治療之癌症」，而有無達到這種狀況必須看醫師的專業判斷。如五年內復發風險極低，就不太會開立重大傷病卡，反之若有高復發風險，醫師也可能開立。因此如果是罹患此類較輕的癌症，就會出現癌症險可以理賠，重大傷病險不賠的情況。

癌症險還有另個價值，便是「併發症」的保障，但不是每張保單都有，且具一次性給付的保單較少有這特性，不過仔細挑還是找得到。在癌症治療過程中，容易引起併發症，像是肺腺癌引發「肺積水」或「慢性阻塞性肺病」，這時若有相關保障的條款可能會這樣寫：「以癌症為直接原因或癌症所引起的併發症......」、「因同一癌症疾病，或因此引起的併發症......」。對這類併發症損失感到不放心的人，也可以針對這點來挑選防癌保單。

買癌症險前，該考慮重大傷病險嗎？

如果哪天預算不多又想購買癌症險時，建議可先考慮重大傷病險，或者說人人都該具備這份險。畢竟較輕的症狀，新式癌症險也是依比例賠償，若無保險尚能勉強自己承擔，加上有住院或手術，醫療險也能加減發揮。但癌症以外的其它重病，如精神疾病或腎臟病，國人罹患的機率也非常高，治療費用龐大，絕不能一丁點保障都沒有而暴露於巨大風險下。

不過因癌症險還是具有輕度癌症或理賠併發症的特性，仍有其價值。且以定期險來規劃，再搭配符合現今醫療趨勢的一次性給付，也能起到低保費高保障的作用。儘管現在鋒頭被重大傷病險給掩蓋，但運用其特性，和重大傷病險相互搭配，依舊是不可或缺的配角。

總結來說，若預算足夠，考量到兩者保障的範圍與特性，還是建議「重大傷病險」和「癌症險」都要有，才是完善的風險規劃。建議趁年紀還沒那麼大時趕緊替自己和家人準備好，才不會有保費壓力，有任何問題都歡迎填表發問。