大家在逛保險網站的討論區時，應該有發現只要是跟商品搭配有關的問題，就常會看到一整組保單名稱的回覆。這串組合裡有主約也有附約，且可能還是不同家的保險公司商品組在一起。究竟為何會這樣？本文將跟大家解釋原因，並分享組合罐頭保單的基本觀念，至於更細膩完善的考量，仍要交給專業人士依照個人條件、背景來調整，才能規劃出最適合自己的保單組合。

什麼是罐頭保單？

最早盛行的罐頭保單，起源於BBS討論區。一位醫師將自己深入研究後的保單組合分享到討論區上，由於觀點不俗、邏輯清晰，加上非業界的客觀立場，一時廣為流傳，網友紛紛仿效。而當初的保單中，又以新生兒保單最受歡迎。因為是新生命，較無病症或體況問題，且在此之前沒有任何的保險，所以最容易把整組罐頭拿來套用。至於成人，同樣有熱門的罐頭組合，不過每個人長大後，經濟能力、背景、健康等各項條件都不同，或許也還身負一些舊保單，通常需要再做些調整才會適合自己。

以現在的情況來看，只要是經過專業人士多方比較後，從各家商品裡挑出一些出色保單，再依特性互相搭配而成的保險組合，不僅內容完善，同時力求用划算的費用買到適合且超值的保障，都可以稱做「罐頭保單」。

罐頭保單怎麼搭：一．先瞭解「主約」和「附約」

保單分成主約與附約，要先有一張主約才能加買該保險公司的其它附約。主約好比是地基和火車頭，有了之後才能往上蓋房子或接更多車廂，而附約就是樓層與車廂。主約可以單獨存在，但附約不行，當主約消失了，附約也失去效力，所以通常主約的保障年期會大於或等於附約，但不會比附約小。常見的主約有終身壽險、失能險和重大疾病險，如嬰幼兒沒有壽險需求，就會選擇後兩者來當主約，或是買個最低保額的終身壽險。

罐頭保單怎麼搭：二．保障不能有缺口

人身保險在銷售時，通常概分成六大險種，分別是壽險、意外險、醫療險、癌症險、重大疾病險、失能險。投保這些險種，便能轉嫁大部分的人身風險，所以認識六大險種也算是規劃保單的第一堂課。想要試著搭配罐頭，便是從這些險種裡挑出適合自己的保單，盡量做到無疏漏才算真正有保障。

罐頭保單怎麼搭：三．額度要做足，商品能互補

在自身經濟能力許可的情況下，務必要把額度拉到夠用的門檻，例如實支實付型的醫療保單，在醫療雜費、手術費以及住院費用上至少要能應付常見的花費。畢竟都花錢規劃保險了，萬一出了事卻還額度不足大傷自己荷包，絕對令人搥心肝。也許當初差個幾百元保費就能少擔心幾萬元，所以額度還是盡量做足才好。

很少有某張保單是全能的，通常各家商品都會有自己的優點和缺點，在組合時拿甲保單的長處來彌補乙保單的短處，並讓乙保單的長處抵掉甲保單的短處，這也是組罐頭保單時必須考慮的事，不過我們只要瞭解概念就好，具體該怎麼做就交由對商品熟悉的專業人士規劃即可。

罐頭保單怎麼搭：四．細節調整靠專業，請人幫忙看

拿實支實付醫療險舉個例，遠雄RJ1的醫療保單在手術理賠的描述上，提到必須是在全民健保訂出的標準手術範圍內，這時就可用條款定義相對寬鬆，只強調「外科手術」的台灣人壽HNRB保單來彌補這缺點，順便還能規劃「雙實支實付」，一舉兩得。但這些學問必須長期下工夫熟悉商品，既然最後還是要向業務人員購買，建議這階段起就由專人來協助才最省事。如果真心想瞭解更多，又不想面對推銷壓力，也可以填表單寫下問題，網站會有專業人士仔細回覆。

2020這些保單組合超熱門！

保險這檔事，能夠自己瞭解基本觀念最好，但過了某個門檻後，學問越來越精，這時與其花時間鑽研，還不如直接請專人規畫。至於我們學到的基本觀念仍有價值，因為當業務員在解說時，最少能瞭解為什麼是這樣規劃，或是分辨得出對方有無用話術在搪塞了。