大家可能都還記得 2018 年的普悠瑪翻車事故，當時造成 18 人罹難，其中還包括五位 15 歲以下兒童，令人不忍。後因保險法規定，當時除了退還保費外，沒有身故保險金的理賠，導致社會大眾議論紛紛，引起立委提案修法，如今三讀通過，已有結果。
為何原本保險法會如此規定？
未滿15歲的兒童身故，不理賠死亡給付，只退還保費加利息。如此規定，源於兩大考量：
- 為了避開「道德風險」，也就是避免有心人給小孩投保高額保單後，謀害孩童領取保險金的事。
- 兒童沒有背負家庭經濟的責任，而壽險的原意是用來彌補被保險人失去生命或工作能力後所產生的經濟虧損。
6/10新制上路後具體內容為何？
未來沒滿 15 歲的兒童身故時，可限額給付「喪葬費」，但要注意，這是以「遺產稅喪葬費用扣除額」的一半為限，也就是最多理賠 61.5 萬元。另外，保險局已要求等到總統公告法令後，現行內含「身故退還保費」的兒童保單，須立即停售或不得受理。而將來未滿15歲的孩童，如投保有身故給付的保單，也依規定合計理賠不得超過 61.5 萬的金額限制。
未來規劃保單時，有哪些保險商品被影響？
以目前市場上的投保狀況來看，許多家長會在寶貝剛出生，保費相對便宜的階段，盡速規劃好小孩的未來全盤保單。像是壽險、失能險、醫療險，都是常見的基本配備。其中壽險保單未來保險公司很可能考慮到喪葬給付，進而增加保費，有些帶有身故保障的的失能扶助險，也可能停止銷售或調漲。另外還有些家長會幫小朋友定期定額買投資型壽險，或是某些終身醫療保單，有身故退還保費的作用，這些商品以後都會受到規範影響。
而以網路上盛行的「罐頭保單」來說，通常會講究CP值（性價比），換句話說，會盡量避免浪費錢去買較高額的壽險，或是意外身故較高額的意外險，因為不幸身亡也不會獲得高額保險金。但以後考量到想領一些身故補償的話，這些商品的確可以選擇，只是費用也可能提高，或是在搭配其它保單時，會有諸多規則限制。總之，實際上商品如何變化，還是要等法令正式實施、主管機關公告後，保險公司再針對狀況做出的商品調整為準。
面對未來的不確定性，保戶該怎麼做較好？
盡量在新制上路前，趕快做好全盤檢視，從市場現有的商品裡，先用較好的價格買妥有利於小孩的保單。如果有需求，可以點擊下方連結，把握時間諮詢問題。假如想隨時掌握這方面資訊的話，也請繼續關注買保險粉絲頁和網站。
