平常有關注保險市場的朋友們，應該都知道今年有許多保險公司的失能險保單陸續停售，或是紛紛汰換條款內容。尤其六月時，幾個不還本型的熱門商品大變動，造成一股搶購旋風，不只業務人員忙著和客戶會面，就連內勤人員也為了送件作業馬不停蹄。大家終於意識到，原來之前有那麼多超值的失能險商品，怎麼以前沒趁早投保，好好把握呢？其實只要有風險規劃的意識，就算現在投保失能險也永遠不嫌遲。
2019停售潮到底在瘋什麼？不還本型終身失能保單熱賣！
在停售潮時，網路上的失能險話題不外乎是「保證給付」、「扶助金理賠啟動條件」、「投保體況」和「保費豁免」。原因是以後的失能險保單，這些對保戶有利的條件都將越來越少，尤其是前陣子倍受矚目的「不還本型」終身保單，許多都是保障划算又便宜，且具備上述條件，詢問度和投保件數一時暴增不少。
為何這些特點影響如此大？因為多數失能險理賠認定簡單，且只需判定一次，就可理賠十幾年生活費，同時保證給付的時間又拉得頗長，對保險公司來說，賠出去的錢比不上收進來的保費。而保險公司背後的再保公司，感受到理賠損失逐漸增加，決定提升再保費率，就造成了保險公司得調整商品內容、修改理賠條款才能平衡的局面，因此產生這波熱潮。
失能保單有哪些重點值得注意？
藉著熱潮的討論，大家也漸漸發現「具備保證給付且時間夠長」、「投保體況和扶助金啟動條件較寬」和「保費可豁免」都是對保戶非常有利的保障。有鑑於此，日後挑選失能保單前一定要先注意這些重點，對於還不清楚的人，以下簡單說明其內容：
◂手機版面時，表格可左右划動▸
| 失能險考量重點 | |
| 項目 | 簡易說明 |
| 保證給付 | 指失能達到可領「每年/每月扶助金」的條件時，保證可領多少錢的意思，當保戶領到一半不幸身故了，親屬們也可以繼續請領。 |
| 投保體況 | 被保險人的身體狀況，從健康到不良，依序可分成：優良體、標準體、次標準體、拒保體，是保險公司考量該不該承保的一大因素。 |
| 保費豁免 | 當被保險人失能到某種程度時，可不用繼續繳交保費，而保單依然有效。 |
| 扶助金啟動條件 | 有的保單條款會要求被保險人在失能診斷確定後，隔六個月以上的時間才開始給付扶助金，而有的保單則是診斷確定後就可以給付。對保戶來說，後者的情況自然是比較好的選擇。 |
未來這些對保戶有利的條件都將慢慢調整，例如保證給付期間縮短、部分保單從接受次標準體改成只能承保標準體、保費豁免的條件提高等等。既然商品調整是必定趨勢，那麼在目前選擇減少的情況下，或許可以思考另種商品：「還本型終身失能險」。
還本型失能保單也有許多值得推薦的內容！
對照不還本型的商品趨勢來看，可發現還本型商品現況仍有不少對保戶有利的特點：
還本型失能險的費用比起不還本商品，每年略貴個幾千元，但不僅上述提到的有利條件都具備，部分商品還有額度頗高的「失能復健補償金」，甚至還有商品多了一筆等同主額的「重大燒燙傷保險金」，就連投保時的職業限制也相對寬鬆。且如有需要，每月扶助金一樣可提前給付，上百個月的錢一次理賠。此外，也有商品規定因意外事故導致失能，還可依比例再多領一筆保險金。而由於是還本型商品，假設有天不幸身故也可退還一筆接近保費的錢給家人，綜合來看還本型失能險同樣是個好選擇。
前陣子網路上的討論聲量似乎較著重於不還本型商品，如今在選擇減少的情況下，提供另一種失能保單的選擇。若是之前錯過搶購潮、近期又有需求的朋友們，不妨也多看些還本型的終身失能保單。因市場上商品眾多，無法在文章裡一一列表說明，假如對上述某些商品特點感興趣的話，歡迎使用下方連結詢問，將有最專業的保險人員告知詳細內容，最後祝福有需要的人都可以找到適合自身的保單！
