最新文章：2022 失能險推薦，告訴你終身、定期失能險怎麼買？為什麼該買？！

失能險是什麼？失能扶助險又是什麼？

民國107年6月時修正了「保險法」，將以前使用的殘廢、身心障礙等用語統一稱做「失能」，「殘扶險」因而改為「失能險」和「失能扶助險」。失能險、失能扶助險，即是用來轉嫁因疾病、意外導致失能，而喪失工作、生活能力的失能風險，是一種混合了傷害保險、健康保險概念的保險。

一般失能險多為「一次性給付」的保險商品，主要能支付失能當下所需支出的高昂醫藥費，讓被保人在事故發生後，經濟不會突然就陷入困境；失能扶助險（失扶險）同樣保障失能後的支出，但是著重在後續長期照護的支出上，因此失能扶助險也設計成按月或按季給付，是一種「分次給付」的保險商品。

失能險的理賠認定

失能險的理賠認定，是依據失能程度對照失能等級表中列出的理賠倍數，來判定要支付多少比例的保額。下表為失能等級表中，各失能等級所對應之保險金給付比例，以及月扶助金、一次性給付失能保險金理賠範圍。

長照險是什麼？

講長照險前，先來了解什麼是長照？長照就是長期照護的意思，主要針對身體功能缺損或是衰老無法自我照顧的民眾提供服務，希望能夠恢復、維護或改善他們日常生活功能為目的。 長期照護險的保障範圍即「當被保人喪失自理生活能力時，長期看護險會定期給付保險金」，提供被保險人看護費用上的補助。

長照險的理賠認定

當被保人「喪失自理生活能力」時，長照險會啟動保險金給付。 長照險的「喪失自理生活能力」可分為「行為能力」與「認知能力」，只要符合巴氏量表6項中3項、記憶力障礙無法分辨其中2項即啟動理賠。 但要注意一點，一旦患者透過長期治療、復健讓身體好轉時，長照險就會停止給付。

失能險、長照險差別在哪？

簡單來說，長照險是針對「被保險人的行為能力定義」；失能險是針對「被保險人的器官正常運作的程度定義」，來判斷是否理賠。兩者對照後，你會發現失能險的理賠認定是比較明確沒有模糊地帶的，因此在實務理賠上爭議較少。為了讓大家能更快理解這個險種，買編將「失能險」及「長照險」的差異，為大家整理成以下圖表：

提早替未來長期照護做準備，現在規劃也不遲！

雖然長照險與失能險都是因應長期照護功能設計，但長照險須每年回醫院鑑定是否符合保險金理賠給付條件，認定範圍較狹隘。失能險只需經醫生認定符合失能等級表中1～11級的項目，不須每年重新鑑定，相對理賠認定範圍較寬。所以要提早為長期照護的風險做準備，應當將「失能險」列入第一優先投保考量，這也是為什麼保險業務員在幫保戶規劃長照商品時，多半會優先選擇失能險的原因。

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