➤ 長照險挑選重點懶人包
➤ 熱門長照險整理
➤ 政府長照 2.0
長照需求人數年年增加
台灣預計在 2025 年邁入高齡化社會，到時候每 5 人就會有 1 位是 65 歲以上的高齡者，因此長照議題也被關注。長照所需的花費對許多家庭來多都是重擔，且長照需求不只發生在高齡者身上，有時因為疾病、意外導致的失能也讓許多兒童、年輕人都成為長照的需求者，因此許多人會事先規劃保險轉嫁長照、失能風險。
長照險挑選重點懶人包
一、理賠項目
長照險理賠項目主要以「長照一次金」及「長照分期金」為主，有些長照險會同時保障「失能一次金」和「失能扶助金」，不過理賠金的給付僅給付長照或失能其中一項；其他可能還有身故或祝壽保險金。
二、理賠認定
長照險主要給付的是需要「長期照顧狀態」，如：失能和失智。長照的給付判定是依據以下兩種功能障礙，當符合其中一項時：
1. 生理功能障礙：巴氏量表（Barthel Index）或其他臨床專業評量表
判定的面向包括進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力（Activities of Daily Living, ADLs），若持續存有 3 項（含）以上之障礙，即判定為失能並啟動理賠。
2. 認知功能障礙：臨床失智量表（Clinical Dementia Rating Scale, CDR量表）
依「國際疾病傷害及死因分類標準」第十版（ICD-10-CM）判定為持續失智狀態，且依臨床 CDR 量表評估達中度（含）以上（即 CDR ≥ 2 分，非各分項總和）者，即判定為失智並啟動理賠。
| ICD-10-CM編碼－疾病名稱 | |
| F01-血管性失智症 | F02-歸類於他處其他疾病所致之失智症 |
| F03-未特定之失智症 | F04-已知生理狀況引起的失憶症 |
| F06.0-已知生理狀況引起有幻覺的精神病症 | F06.2-已知生理狀況引起有妄想的精神病症 |
| F06.8-已知生理狀況引起的其他特定精神疾病 | F7.0-已知生理狀況引起的人格變化 |
| F07.8-已知生理狀況引起的其他人格與行為障礙症 | F07.9-已知生理狀況引起的非特定人格及行為障礙症 |
| F09-已知生理狀況引起的非特定精神疾病 | G30-阿茲海默氏病 |
| G31-其他處未分類的神經系統退化性疾病 | |
三、以下情況，長照險不賠
長照險大多都有「豁免保費」，讓被保險人有長照需求時可以啟動理賠，並免繳保費，不過被保險人若未持續符合「長照狀態」時，保險公司即停止給付分期金和豁免保費，要保人於下一期保費應繳日仍需繼續繳納保費。另外若被保險人未發生「長照狀態」，就直接死亡或是在免責期死亡，長照險也不會啟動理賠。
2022 長照險推薦
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| 保險公司 |
商品名稱 | 商品代號 (連結) |
年保費 *以30歲/女，分期金月領2萬為例 |
投保年齡 | 保障至 | 保障項目 *理賠金以分期金月領2萬為例 |
備註 | |
| 台灣人壽 |
新珍窩心200長期照顧終身健康保險 | T02A3 | $42,108 | 15~60歲 | 110歲 | ● 長照一次金：30萬 ● 長照分期金(上限200次) ● 身故保險金/祝壽保險金 |
疾病等待期：無 免責期：無 |
● 豁免保險費：長照狀態 ● 長照狀態不存在，長照分期金暫停給付，豁免暫停 ● 若被保險人身故時，仍有診斷確定日或週年日起之一年內「未支領之長期照顧分期保險金」，保險公司會以年利率百分之一點五貼現計算，一次給付予被保險人之法定繼承人 |
| 元大人壽 | 元氣護照長期照顧終身健康保險 | LF | $42,200 | 15~65歲 | 100歲 | ● 長照一次金：24萬 ● 長照分期金(上限240次) ● 失能一次金/失能扶助金 ● 身故保險金/祝壽保險金 |
疾病等待期 長照、完全失能：無 1-6級失能：30天 免責期：90日 |
● 豁免保險費：長照狀態、1-6及失能 ● 長照狀態不存在，長照分期金暫停給付，豁免暫停 ● 長照分期金第11-20年起增加給付 |
| 中國人壽 | 享放心長期照顧終身健康保險 | MAJIYA | $21,560 | 15~65歲 | 100歲 | ● 長照一次金：12萬 ● 長照分期金(上限180次) ● 失能一次金/失能扶助金 |
疾病等待期：無 免責期：90日 |
● 豁免保險費：長照狀態、1-6及失能 ● 長照狀態不存在，長照分期金暫停給付，豁免暫停 |
| 台銀人壽 | 樂活人生長期照顧終身保險 | GN | $38,140 | 15~70歲 | 110歲 | ● 長照一次金：20萬 ● 長照分期金(180次) ● 身故保險金/祝壽保險金 |
疾病等待期：無 免責期：90日 |
● 豁免保險費：長照狀態、1-3級失能 ● 長照狀態不存在，長照分期金暫停給付，豁免暫停 |
| 南山人壽 | 溢路相守長期照顧終身保險 | HRLTC | $34,440 | 15~70歲 | 99歲 | ● 長照一次金：12萬 ● 長照分期金(上限180次) ● 失能一次金/失能扶助金 ● 身故保險金/祝壽保險金 |
疾病等待期：30日 免責期：90日 |
● 豁免保險費：長照狀態、1-6及失能 ● 長照狀態不存在，長照分期金暫停給付，豁免暫停 ● 身故保險金&祝壽保險金：總繳保費*健康促進係數-已請領保險金 |
| 國泰人壽 | 真心守護長期照顧終身保險 | VS8 | $29,160 | 15~70歲 | 99歲 | ● 長照一次金：12萬 ● 長照分期金(上限192次) ● 失能一次金/失能扶助金 ● 身故保險金/祝壽保險金 |
疾病等待期：無 免責期：90日 |
● 豁免保險費：長照狀態、完全失能 ● 長照狀態不存在，長照分期金暫停給付，豁免暫停 |
政府長照2.0
台灣政府在 2007 年推出「長照1.0」，而為了照顧更多有長照需求的民眾，在 2017 年推出「長照2.0」增加服務項目及範圍。衛福部長照專區1966
1. 服務對象
| 50歲以上失智症患者 | 50歲以上有表達能力降低、記憶力下降、睡眠障礙、產生幻覺等疑似失智症狀、或確診為失智症民眾 |
| 55歲以上失能原住民 | 55歲以上日常生活如穿衣脫襪、進食、洗澡、平地走動等需協助的原住民 |
| 65歲以上失能老人 | 65歲以上日常生活如穿衣脫襪、進食、洗澡、平地走動等需協助的失能老人 |
| 失能身心障礙者 | 領有身心障礙證明(或手冊)的失能者 |
| 日常生活需他人協助的獨居老人或衰弱老人 | 日常生活如穿衣脫襪、進食、洗澡、平地走動等需協助的獨居老人；或體重減輕、下肢無力、提不起勁的衰弱老人 SOF為衰弱老人之篩選工具，界定條件為滿足以下3點者：(1)無ADL失能 (2)IADL失能 (3)且經SOF評估三項指標中有一項以上者 |
2. 服務項目
| 原8項： | 新增9項： |
| 照顧服務(居家服務、日間照顧、家庭托顧) | 社區整體照顧 |
| 喘息服務 | 小規模多機能 |
| 居家護理 | 失智照顧 |
| 復健服務 | 照顧者服務據點 |
| 輔具補助 | 社區預防照顧 |
| 交通接送服務 | 原民社區整合 |
| 營養餐飲服務 | 預防/延緩失能 |
| 長照機構 | 延伸出院準備 |
| 居家醫療 |
3. 長照服務單位統一掛牌，增加辨識度
全國的長照服務單位將懸掛一致且顯眼的招牌，讓民眾更容易取得所需的長照資源。
4. 輔助核銷規定鬆綁
過去各地方政府的長照申請表格不一，不同服務項目也要個別申請，核銷程序複查、支付效率差。長照2.0上路後，落實執行以下三大改善策略：
| 三大改善策略： |
| 1. 簡化核銷流程 |
| 2. 整併補助項目 |
| 3. 研議改善支付效率 |
5. 服務範圍擴大，資源更便利
長照2.0整合大大小小的服務機構，建立成有組織性的社區照顧模式，提供民眾整合、彈性且具近便性的照顧服務：
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| 服務中心 | 社區整合型服務中心-A | 複合型服務中心-B | 巷弄長照站-C |
| 服務項目 | 1.照顧服務 2.喘息服務 3.輔具服務 4.居家護理 5.家庭照顧者支持服務據點 6.小規模多機能服務 7.交通接送服務 8.失智症照顧 9.餐飲服務 10.居家及社區復健 11.預防失能或延緩失能之服務 |
1.居家護理 2.社區/居家復健 3.照顧服務 4.喘息服務 5.輔具服務 6.餐飲服務 |
1.健康促進 2.共餐 3.臨托服務 |
雙管齊下，長照沒煩惱
靠自己的「保險規劃」加上靠政府的「長照政策」，雙管齊下，保障更全面、生活更安心。 若家中長輩有長期慢性病史，或是有高機率長期臥床者，最好趁著健康、年輕時提早規劃，為自己買份保障！
