常逛保險理財網站的人一定對這類發言很熟悉，在買保險的討論區和社團也都可以看到不少類似發言。究竟這些人的保單出了什麼問題？
錢坑！高額終身壽險當主約，保障不足壓力大
會讓一個有正常收入的人繳不出費用的保險，通常都是終身型保單，其中保障相對又低的，多為壽險和醫療險，本文主要談壽險的問題。
大家應該都知道，壽險的用意是解決自己未盡的責任，如果哪天不幸離開，保險金可以代替我們把小孩養育成人、讓配偶不致陷入重重生活困境裡。孩子尚年幼的狀況下，依照家庭未來所需的生活費估算，這筆保險金少說要五百萬以上，假如又把各種未繳完的貸款算進去，需要的保險金，近千萬都有可能。在三十歲時要達成這樣的額度，定期壽險只需花一兩萬元即可，但終身壽險卻是定期險十倍以上的保費。對於需要靠保險金來轉嫁「老病死殘」風險的人來說，通常繳不太出這樣的費用，於是市面上就出現了一種狀況：「額度不上不下的終身壽險」，常見額度在百萬元左右，保障不夠、保費高，堪稱保單中的「地雷」。
並非保單組合出現終身壽險都是有問題。由於組合保單時，總會需要一個猶如火車頭般的「主約」，如果搭配十萬到三十萬之間的終身壽險，那表示整組保單的重點保障都在「附約」裡。業務員是為了讓各方面保障能夠充足，才配一個最低門檻的終身壽險。只要附約保障配得好，主約這麼做自然有其價值，我們可以想成是專業人員在商品規則下所做的最佳安排。
但比最低門檻還高的終身壽險，保到近百萬，就沒什麼意義。第一，百萬元左右的額度完全無法解決家庭責任的問題。第二，多出來的的保費不僅過於沉重，還壓縮了其它保單的規畫空間。舉個例，三十歲的小明，投保某終身壽險一百萬保額，需年繳三萬五。但如果小明還有意外險、醫療險、失能險、重大疾病類保險要買的話，預算加總恐怕要到六萬元左右。若小明只是個收入普通的保戶，這六萬元絕對是不小的負擔，一旦哪天工作中斷，保費就很可能繳不出。而如果為了留下這樣的終身壽險，捨棄其它保障或額度買太少，又與保險初衷本末倒置，反讓人生繼續存在更多危機。
買單原因來自偏差的保險觀念
業務員會如此，常常是源於保戶一知半解的觀念，順便想多賺點傭金所致。也許消費者在跟業務員會談時，就強調希望保費日後能拿回來，或是一直到老都有保障等想法。但想把保費拿回，就偏向投資理財的儲蓄行為，這應該是在沒有壓力的情況下用額外的閒錢來進行。而保險時間拉長至終身，保費就不可能便宜，因為保費的計算方式是把老年買保險的成本也一併考慮進去。諸如此類想要「保障」與「投資」兼具的想法以及希望一勞永逸的觀念，才讓業務員有改變推銷方向的機會。當然，也有那種直接把白紙般的保戶灌輸偏差觀念的業務員，尤其在介紹給剛出社會沒多久的新鮮人時，特別容易看到這種基本保障都沒顧好，價格卻十分昂貴的保單。年輕人因為人情想捧場，卻不知往後無法持續繳費的機會非常大。唯有把買保險這件事回歸單純，在最需要打拼的時候藉由少少保費來轉嫁各種無法承擔的風險，然後慢慢累積財富，減少對保險的依賴，才是運用保險的最佳觀念。
定期壽險靈活好運用，高保障才能解決當下問題
「先買好保障，再專心打拼財富。」是平民老百姓買保險的最佳法則。定期險不僅經濟實惠、好調整，更重要的是：「出事時能運用高保障真正解決問題」。無論是小孩的教養費、整個家庭的生活費或是龐大的房貸，這都不是加減獲得幾十萬或一百萬就能解決的。一定要仔細算好數百萬的額度，否則於事無補，而這只有「定期壽險」能辦到。除此之外，和不上不下的終身壽險相比，每年還可以省下兩萬多元的資金。把這兩萬多元拿去定存或做其它較有把握的投資，二、三十年後，同樣也是百萬元的後盾，而且還是不用出事也摸得到、看得到的錢。假如想再省更多，還可以選擇「優體壽險」或跟著房貸變化的「減額式定期壽險」，這些都可以再讓保費更加划算，也不影響基本保障。
踩到地雷保單如何脫身？解決方法看過來
若已投入地雷保單，繳費期又還很久該怎辦？由於終身型保險通常具備一定的金錢價值，稱為「保單價值準備金」。有這項準備金便有「解約金」，也才能做些後續處理。但解了約就等於認賠殺出也失去保障，因此直接解約其實是下策。這裡提供兩種方法，都是實用的權益，可請專人協助辦理：
（1）減額繳清
保單種類不變的情況下，將額度降低，讓保費變便宜，保單才好全部繳清。
（2）展期定額
維持原先的保障額度，把保險期間縮短。例如100萬保額的終身壽險，辦好展期定額後，雖然保額不變，但可能只保障10年，而繳費壓力則大大減輕。
保戶要注意，在做上述決定時，最好先讓專業人士徹底檢視持有的保單，有時還會討論出更靈活的解決方法也說不定。但原則上，就算要解約，保障也不要出現空窗期，一定要先把新的替代方案備妥，再處理掉那些吃重的終身保單。
至於市面上有哪些性價比不錯的定期壽險呢？由於數量頗多，限於篇幅，誠實郎君只能留待下回再做詳細介紹。如果迫不及待想瞭解商品的人，或是想檢視自己手邊有無地雷保單的人，都可以直接填表聯繫我們，將會有專人提供免費諮詢與保單健診服務。記得買重要保險前，一定要先做點功課再決定，才不會造成未來更多麻煩。
