醫療科技進步飛快，醫療代價越來越沉重，健保為求財務健全，醫療院所為求醫療品質與經營效率，轉嫁病人自行負擔、自付差額、自費已是必然趨勢。而實支實付便是設計來填補保戶就醫的負擔。
規劃實支實付，應該參考目前醫療支出水準、未來十年內醫療趨勢，以下列四個重點作為準則建議：
一、醫療及手術費用額度要足夠
【住院醫療費用限額】
醫療費用額度俗稱雜費，用來填補健保不給付的自行負擔、自負差額與自費醫療。目前較高額支出項目為設備使用費、特殊材料、新穎藥物等。
以達文西是用36項手術為例，設備費與特殊材料費約15~20萬之譜。
再以住院化療搭配標靶藥癌思停治療肺癌為例，每三週一次注射，需自費6萬元，如以住院化療搭配新型免疫藥物吉舒達，則每三週一次注射需自費15~20萬元。
所以，醫療費用額度應至少有20萬元可用，甚至可以達到30萬元以上。
【手術費用限額】
手術費用限額主要是因應健保不給付手術項目增多，如達文西36項手術，除攝護腺癌根除術手術費有健保給付外，其餘均屬自費。醫院收取的醫師手術技術費，以三總為例，約在6~12萬間，因此手術費用額度應達15萬元以上。
要注意商品說明資料顯示的金額未必是手術費用真正的限額，有的保單以表定手術表手術項目的倍數或百分比，乘上手術費用保額才是實際理賠上限，投保時不能只看手術費用限額，要特別留意是採手術表倍數或百分比相乘計算。
二、手術要含住院門診及注意契約細節
健保的手術就醫統計（104年）已可知，住院手術人次佔31%，門診手術佔69%。門診手術有小傷口縫合，花費極微，也有人工水晶體植入手術，最貴的一枚特殊功能人工水晶體，要價9.5萬元特材費。
所以實支實付的手術治療要涵蓋住院及門診，要是門診手術費用補償，與住院手術費用一樣，較理想。
關於契約細節要注意：
- 條文寫「手術費用」、「外科手術費用」兩者不同，「手術」屬廣義，「外科手術」為狹義，「手術」範圍大於外科手術，所以要盡可能挑選載明「手術費用」的保單。
- 約定手術費用為「手術費」，要是說包含「手術費及手術相關醫療費用」，不宜。
- 因應新穎手術、類手術增多，保單要載明一旦手術項目不在手術表，要由保險公司和被保險人協議比照表內程度相當手術核算保險金。
- 避開手術限定特定範圍的保單，例如只限「健保手術節」的手術才是理賠範圍的手術。
三、雙實支一正一副收據理賠
已投保一家實支實付，保障不夠下，想投保第二張實支實付，只要第二家接受收據為副本辦理理賠，並同意承保。
已投保的實支實付為副本理賠型態，想投保第二家以加強保額，一定要找收據副本理賠的保單。
尚未規劃實支實付，想一次保足，可以選擇單張足夠保額，或投保兩家兩張。
投保兩家兩張應注意：
- 合計保額要足夠
- 收據兩副或一正一副皆可
- 具有給付項目的互補性，例如有的增加給付加護病房費用、出院後在家療養等，有的住院期間超過30日以上，醫療費用限額加倍提高。
註：2019年11月8日起，保險局新制上路，「實支實付」型的保單最多能買三家，不溯及既往。＜看更多詳情＞
四、再衡量病房費用額度符不符所需
實支實付的其中一項功能是「住院病房費用保險金」，用來補償健保不支付的病房差額、膳食費、特別護士以外的護理費，較常發生的是病房差額和膳食費。
因醫療進步及健保支付制度變革，住院日數逐年下降中。以雙人病房來說，差額約在2,000~2,500元，單人房差額約在3,500~5,000元間。一般來說，可以雙人房差額為度，即選擇病房費用限額在2,000~3,000元間，再搭配日額型住院醫療險，以補充需要住單人房或臨時看護、收入中斷等健康損失。
醫療費用與手術費用合併
另有一種保險設計，是為了因應新穎醫療技術進步，手術或處置、放射線診療或運用能量進行病灶消融的類手術（如海扶刀、海福刀）等來是否屬於手術的認定麻煩，將醫療費用限額與手術費用限額合併起來，無論是不是手術，或其他治療目的的診療，只要符合住院條件，均能在投保限額內獲得補償。
此類型保單的確更能因應未來醫療方法變遷問題，只是難免有一好，沒二好，這些保單多對每次門診手術有限定額度（如每一保單年度6次）。偏好此型保單，可另外搭配門診手術費用限額與住院手術一樣的型態作為互補。
保費多寡與風險涵蓋、年齡有關
有沒有真正俗擱大碗的實支實付？答案是：沒有。
保費計算絕對跟保單所要涵蓋的風險種類、範圍有關，保額越大給付內容越多，保費越高；現在保費比他家低，日後的保費增幅難免要比他家高。
此外，實支實付隨年齡增加而調整保費，每五年或十年為一個調整級距。投保時要進一步了解中年、老年後的保費是否在可預期承擔範圍內。
< 好險在這裡 / 原作者李柏泉 共同授權 20190711 >
