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實支實付投保必知6大重點！

大部分的民眾在挑選實支實付商品時，不太清楚該怎麼挑？其實只要把握幾個挑選重點，就不會吃大虧了！

（一）可使用副本理賠

各家保險公司規定不同，購買前最好先和業務員確認，該實支實付醫療險是否接受使用收據「副本」來申請理賠金？如果買兩家以上的醫療險，也要主動告知保險公司，自己有多家投保，避免理賠時產生爭議。如果投保多家，卻都不接受副本理賠，就只能在理賠時選額度最高的醫療險，來用「正本」申請理賠了。

（二）保單條款不受健保2-2-7條款限制較好，且理賠含門診手術

只要手術項目在健保 2-2-7 規範條款內有列表，就會理賠，反之則不會理賠。目前門診手術比例越來越高（像是常見的痔瘡、白內障手術、瘜肉切除），因不需住院，休息幾個小時後就能回家，不符合需住院才能理賠的規範，建議在投保時最好挑選包含「理賠門診手術」的保單條款對保戶較有利。

（三）最高續保年齡越高越好

市面上的實支實付醫療險大多為「保證續保」附約型的定期險，有最高投保年齡限制（目前最高到 85 歲），所以投保前要再三確認可投保到幾歲，避免當我們老年正需要醫療保障時，卻沒有保險可保！

（四）手術費按照收據還是比例理賠？

有的保險公司實支實付在固定上限內按收據理賠，也有一些保險公司按照手術部位做一定金額 x 比例、倍數的計算，數字算出來後才是理賠上限。
（ex：某項手術的條款註明理賠 40%，手術費用限額 12 萬，即 12 萬 x 40% = 48,000元 → 此為該部位手術的理賠上限）

（五）醫療雜費條款為概括式較好

醫療雜費條款寫法有兩種，分為「概括式條款」與「列舉式條款」。

『概括式條款』：
用「範圍」來訂定可理賠的方向，把不予理賠的項目列出後，其它項目皆理賠。簡單來說，必要性醫療費用只要是無法由全民健保全額給付的，都屬於理賠範圍內（但預防手術跟美容手術屬於除外責任），加上醫療技術不斷進步，未來出現新的醫療品項時，依然能列入理賠範圍。以全球人壽條款為例：

『列舉式條款』：

就是把可理賠的醫療品項列舉其中，也就是保單條款中有列舉的才理賠，沒列舉到的可能就無法賠，但實際狀況仍要以各家保險公司條款規定。以富邦人壽條款為例：

（六）體況問題

保險公司要承擔保戶風險，許多險種在核保時都會檢查保戶體況，身體若有一些疾病或狀況，就不一定能順利投保。因而想投保多家實支實付醫療險時，自身健康問題也要納入考量，建議趁著健康的時候早點規劃好，以免未來買不到保險或是被加費承保。

實支實付醫療險需要規劃多少額度的雜費？

對一般民眾來說，只要注意以上投保重點，規劃雙實支實付的保障大致已足夠！而多少額度規劃重點在於「用可以接受的保費，取得可以接受的保障」，合理的保險規劃和理財是離不開彼此的。以目前的醫療趨勢來講，雜費約落在 40 萬上下會比較安心，因而才需要「雙實支實付」的規劃。

搭配其它保險才能真正保障到自己與家庭

實支實付型醫療險雖能減輕我們在自費醫療及手術項目的負擔，但也別忘了其它風險保障的重要性（ex：失能、重大傷病、意外等），將可能面臨的風險缺口都補足，保護我們辛苦賺來的資產不受影響，且只會更多不會減損的傳承下去，這就是保險的最大價值。

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