新鮮人為什麼需要「醫療險」？

因意外險費用較低，多為剛出社會的新鮮人首要規劃的險種！那你知道「實支實付醫療險」也很重要嗎？根據統計，「醫療險」是台灣民眾買最多的險種，平均每人持有兩張以上，因醫療進步，住院的天數逐漸減少，但較好的手術及醫療品質大多需自費，例如常見的車禍骨折手術、車禍腦傷、懷孕必要性剖腹產、子宮肌瘤手術、巧克力囊腫手術、胸部纖維腺瘤手術、胸部纖維囊腫手術或良性腫瘤等⋯，平均一次的手術費用需要治10－20 萬，對新鮮人來說是一筆不小的負擔，因此「醫療險」更顯得重要，在必要時可以轉嫁因疾病或意外造成的風險。

「實支實付醫療險」能保障什麼？

因意外或疾病導致需要住院、手術（住院手術或門診手術），所產生的自費醫療費用，且超過健保給付範圍也都有受到保障。需特別注意的是，「實支實付」並不是支出多少醫療費用就會理賠多少，是有「上限」額度的限制（視條款）。民國 80、90 年的保單經常看到實支實付額度只有 2－3 萬元，以年輕人常見的車禍骨折為例，若鈦合金鋼板需自費 6 萬，上述的額度若只有給付 2 萬，表示還要額外花 4 萬元來支付鋼板費用，這對年輕人來說是一筆不小花費，因此規劃醫療險時理賠的「額度」是非常重要的。

「實支實付醫療險」該怎麼挑？

在挑選醫療「實支實付」保單時，有幾個挑選的重點要特別注意，若是在購買保單前沒有注意到，後續的理賠會差非常多喔！

1. 條款是否為「概括式」？

住院醫療條款有分「列舉式」及「概括式」，「列舉式」：列在條款上面的項目才賠；「概括式」：條款中會寫出「 超過全民健康保險給付之醫療費用」，表示全民健保無法全額給付的部分皆屬於理賠範圍內。「概括式」的保障範圍較廣 ，是對保戶較有利的。

2. 是否接受「副本理賠」？

「副本收據」是指收據的影本加蓋「醫院章」、「與正本相符」的印章方有效力。目前大多人都有雙實支實付，這種時候記得選擇接受「副本收據」的保單才能同時向不同家保險公司申請理賠。

3. 是否有「健保2-2-7」限制？

這個限制是指僅理賠「健保2-2-7條款」內的手術項目，以外的項目皆不賠，常見不賠的項目如處置、大腸鏡切除息肉手術等⋯。

4. 是否有「保證續保」？

保單條款中若有寫「保險期間屆滿時，保戶得交付續保保險費，以逐年使本附約繼續有效，本公司不得拒絕續保」的文字，就是有「保證續保」。只要保戶持續繳交保費，保險公司就不得拒絕續保，是否續保的選擇權在保戶手上。

5. 每人最多可購買 3＋1 張「實支實付醫療險」

金管會公告每人實支實付限買 3＋1 張（ 3 張實支實付、1 張自付額實支實付），這是因為每張保單的保障內容、理賠額度皆不同，若只規劃一張已不夠應付目前的醫療開銷，因此大多建議規劃 2 張以上的實支實付保單，避免可能會有疾病發生時無法申請理賠、理賠金額較低的情況。

熱門實支實付醫療險推薦比較

保單優缺點分析比較

台灣人壽HNRC保單優缺點

優點：
√ 住院前後門診金（前7後14天）及補充保險金
√ 給付出院後門診腫瘤治療費用保險金（醫生要求）
√ 可以同時購買很多便宜的附約，當作單實支或雙實支搭配都不錯
√ 手術費用為「外科手術費用保額」乘以「手術名稱及費用表」倍數百分率

缺點：
× 年保費相較之下較為昂貴
× 醫療雜費的藥品費只限在醫院使用之藥品

全球人壽XHB保單優缺點

優點：
√ 包含住院前7天後15天門診金
√ 病房費、雜費、手術費均有包含住院前後門診
√ 住院雜費最高 20 萬
√ 手術費用為「外科手術費用保額」乘以「手術名稱及費用表」部位百分率

缺點：
× 每年度門診手術理賠最多 6 次

元大人壽JR保單優缺點 ( 已於 2021/11/18 停售)

優點：
√ 病房差額費用可併入雜費計算，額外給住院日額給付
√ 醫療費用限額包含病房升等費用、門診手術費用
√ 手術費額度不打折，且含門診手術（不賠牙科手術）

缺點：
× 病房費用與雜費共用額度，長期住院額度恐不足
× 其他附約可搭配的選擇較少

及早規劃保障，轉嫁疾病發生時產生的高額醫療費用

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