投保前必看！保險保什麼？保險怎麼買？

買保險最怕買錯保險，可是很多人投保時都一知半解，甚至遇到理賠時才發現：「原來我有買這個險種？原來這保險是保這些事？原來理賠是賠這些？」別擔心，今天就幫大家整理，當你日常生活中遇到風險時，各類保單分別能解決些什麼問題吧！

保險百百種，有看沒有懂？

簡單來說，保險有「人身保險」和「財產保險」兩大類，保險公司也有壽險公司和產險公司兩種。兩者本來因銷售商品不同容易區別，但近年來，主管機關開放產險公司也能銷售些短年期的健康險和傷害險，雖然購買通路增加，但也容易使民眾混淆。

壽險公司就是人壽公司，專門銷售人身安全的保單，負責保障我們人身損害。如受傷支出、醫療花費、不幸驟逝的家庭責任補償等等。

產險公司專門保障「財產損失」的風險，由於是對應財產損失，因此常衍生出非常多元的保單。最常見的商品包括各種車險、各行業責任險，水、火險以及近年來大家常聽到的旅行不便險、寵物險、行動裝置保險等等。

先來說說「主約」跟「附約」的關係，舉例來說，就像我們去餐廳吃飯，有時需要點個主餐（主約）才能搭配其它附餐（附約），但若是想直接點附餐，餐廳就不方便賣給我們一樣。換句話說，主約可以單獨買，就算不加附約也可以；但附約則不能單獨買，一定要搭配主約才行。

至於常聽到的「終身險好還是定期險好？」這會因為每個人想法、條件、投保用途差異而有不同答案。但不管怎樣，有件事絕不會錯：「想規劃什麼保險，就得先了解該保險在保障什麼。」以常見的人身保險細項來看，市場上可分為下列常見六大險種：

壽險作用為彌補家庭責任，當不幸發生，我們提早離開家人時，利用保險規劃一筆錢，好讓家人不因自己的離開而陷入經濟困境。簡單來說，功能類似撫恤金，這筆費用可以維繫日常生活、解決負債、因應緊急事件，或是當孩子未來成長所需的撫養費等等。

記得，前提是要住院才會理賠，分為「實支實付 / 定額給付」兩種類型。主要目的為理賠住院期間的治療花費，彌補醫療損失以求獲得好的醫療品質，相當泛用，可說是健康保險的基石。

就是字面上的意思，發生意外造成受傷、失能或死亡時所理賠的保險。前提為「事故原因須認定是『意外』」才能理賠，需符合「外來、突發、非疾病」三大特性。保費便宜保障高，除壽險公司意外險保單外，也有許多人會依自身需求從產險商品裡挑選保單。

失能險以前稱為殘扶險，保障身體出現機能障害而無法工作的困境。通常嚴重時，除了失去工作能力外，還得請人照顧，往往須倚賴長期且充裕的經濟來源才能支撐生活。建議投保時，盡量在預算內把額度拉高，才能降低長期照護的壓力。

癌症因醫療開銷龐大、治療方式又多元（如長期化療、標靶藥物、免疫療法等等）的關係，建議投保「一次金給付型癌症險」。不幸確定罹癌時，便能獲得一大筆金額自由運用，不受療程規範影響。

重大疾病險、重大傷病險以及嚴重特定傷病險都是在保障我們罹患某些重病或發生特定傷勢時，給予一次性的保險金好專心治療的保險，彼此差別在於保障的傷病數目與內容定義。若沒家族病史考量，建議優先規劃對應健保且範圍較廣的「重大傷病」保單。

理解上述保障只是最基本的觀念，但至少可以好好思考自己到底需要哪類保單。若預算有限時也可依照重要性的先後順序來慢慢規劃，避免落入買賣雙方資訊不對等的窘境中，被當成肥羊牽著走！若有其它進階問題，也歡迎點擊文章下方連結來場深度諮詢喔！