保險如何規劃才能買到高保障？
這個問題應該是大部分想買保險的人都會碰上的第一道關卡，要有高保障，保費一定很貴吧！可是我沒有這麼多預算怎麼辦？買保險教你7大招，教你省保費的同時，保障不會跟著縮水喔～
第一招、你買的保障純嗎？
保障跟純不純有關係？別誤會，其實是要告訴你，雖然商品名稱都是寫終身險，保障卻天差地遠，儲蓄險就是一個最好的例子！按照儲蓄險型商品保單條款來說，不管被保人生存與否，都可以固定領取一定金額的保險金。
可是你知道這些保險金其實都是你平常繳的保費嗎？萬一哪天真的遇到風險時，這些錢有辦法解決你的問題？ 記得把錢花在刀口上，先買可能會遇到的風險保障，如果還有預算，再來考慮存錢這件事吧！
第二招、注意投保年齡，計算方式跟你想的不一樣
保險年齡是以「最近生日法」來計算，會以是否超過六個月為準，並以申請投保日當天計算年齡。簡單來說生日超過六個月要加一歲，未滿六個月的部分會捨去不計。被保人年紀多一歲，一年的保費可能會多數千元或上萬不等，尤其是終身或長年期的險種，影響更多。 所以想買保險，記得先去計算自己的保險年齡，並在跳歲前盡快投保，才能以較便宜的保費買到你想要的保單規劃。
第三招、預算足夠，保費年繳最划算
目前保費繳交的方式分為年繳、半年繳、季繳跟月繳，大部分民眾在繳交保費時，一次要拿出一大筆錢其實很吃力，所以大多會放棄年繳改用月繳方式。從下方表格就可清楚知道，年繳對保戶來說是比較划算的，現在也有許多家銀行信用卡推出「無息分期」的方案（ex：3期、6期、12期零利率），刷保費還有1%折扣費用，一來就能省下利息，壓力也降低不少。
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| 繳費方式 | 保費 | 繳費狀況 |
| 半年繳 | 年繳費率×0.52 | 一年多繳4% （0.52×2-1）×100%=4% |
| 季繳 | 年繳費率×0.262 | 一年多繳4.8% （0.262×4-1）×100%=4.8% |
| 月繳 | 年繳費率×0.088 | 一年多繳5.6% （0.088×12-1）×100%=5.6% |
第四招、定期險顧好短期保障
看到終身險是不是覺得很安心，因為只要繳一筆錢就可以保障終身，不用擔心老年保障？買編老實說， 目前還真的沒有一個保險商品能夠完全保障我們老年的風險，所以最好的方式就是終身險搭配定期險種，不僅可以拉高短期風險保障，保費相對便宜；每年還可以隨著你的需求做調整，所以別落入保障都買終身險就是好棒棒的迷思，才不會被人家當潘仔看待。
第五招、意外險額度拉高身故保障
以衛福部的統計資料來看，男性發生意外身故的死亡率是女性的2.6倍，尤其絕大部分職業風險高的工作者為男性居多，所以不管你是機車代步上下班或是需要常出差的上班族，建議把意外險保額拉高，能有更多保障。 可能有人擔心保額變高，保費一定不便宜？！別擔心，以30歲成年人的保費來說，同樣是100萬元的保障，壽險公司的年繳保費大約1,000元出頭，產險公司則更可以降到千元以下。
買編小提醒：意外險保費與職業等級有關，等級越高，保費也會變高；如果轉職後職業等級降低，記得告知保險公司，才不會多繳保費喔！
第六招、選擇實支實付型醫療險
早期爸媽都愛幫小孩買「住院日額」型的醫療險，等到孩子長大後，醫療環境、健保制度跟著改變，日額型醫療險早就沒辦法因應治療需求，未來如果想要接受好的手術治療&自費項目，實支實付型醫療險不可不保。
第七招、定期保單健診
你是不是保單買了就晾在那，等到有問題想找理賠時，才會拿出來看看？其實這樣可能會讓你錯失很多調整的機會，可能還多繳了好幾年原本不需繳的保費。
保單健診可以透過專業的保險顧問幫你釐清保障內容，補足風險缺口，檢視目前的人生階段家庭責任夠不夠？所以保單健診除了可以幫你節省保費，還可以再次確認自己買了什麼保險，以免需要用到時卻發現自己買錯已經來不及...
買編小提醒：如果有需要更換的險種或商品，記得新增加的保險商品核保過後再解除舊的商品，契約才不會有保障的空窗期喔！
