為什麼大家都說「保險要盡早買」？最主要的原因就是因為我們不知道何時會發生意外和疾病，而有許多人是已經生病了才想到要買保險，這時候在投保時就會有許多限制，及未來理賠上也較容易產生爭議！
「既往症」、「已在疾病」差在哪？保險會理賠嗎？
1.既往症：是指保險契約生效前，曾經罹患過、現正罹患中的所有疾病。
泛指在買保險前，發生過且無論是否痊癒的所有疾病。
▣ 若在投保前有「已痊癒的既往症」，保險同意承保後應當理賠；投保前有「還沒痊癒的既往症 = 已在疾病」，保險公司可不理賠 ( 保險法127條 )。
2.已在疾病：投保時「已經罹患且還沒痊癒」的疾病。
依據《保險法》第 127 條：「保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。」故只要是在簽訂保險契約前保戶有已存在且未痊癒的疾病（帶病投保），就算保單已生效，保險公司也可以不理賠這項疾病。
▣ 若在投保前有「已在疾病」，保險公司可不理賠 ( 保險法127條 )。
「既往症」、「已在疾病」買保險如何健康告知？
在健康告知範圍內，誠實告知！無論疾病是否痊癒，只要在健康告知的範圍內都要據實告知，以免申請理賠時發生爭議。
健康告知後，核保可能會有什麼情況？
| 核保 | 說明 |
| 正常承保 | 可能為非常輕微的體況，保險公司願意與健康體一樣正常承保。 |
| 加費承保 | 體況沒有嚴重到需要除外，但要增加保費才同意承保。 |
| 除外承保 | 將部分疾病列出不承保，其餘符合保險範圍的仍享有保障。 |
| 延期承保 | 判斷目前的體況有一定風險，保險公司需要時間再觀察，無法現在承保。 |
| 拒保 | 體況超出保險公司可以承受的範圍，故不同意保戶承保。 |
不誠實告知，可能會有什麼情況？
會依《保險法》第 25 條、第 64 條、第 127 條處理：
| 法條 | 說明 |
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《保險法》64條
1.訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。 2.要保人故意隱匿，或因過失遺漏，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。 3.前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。 |
保險公司發現要保人故意隱匿，且影響到保險公司對危險的估計，在契約簽訂2年內得解除契約。 |
| 《保險法》25條 保險契約因第64條第2項之情事而解除時，保險人無須返還其已收受之保險費。 |
因要保人故意隱匿而解除契約，保險公司不需退還保費。 |
| 《保險法》127條 保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。 |
無論保險公司是否解除契約，對於帶病投保的疾病事項，保險公司可不需理賠。 |
常見爭議：已痊癒、不在健康告知內的既往症，會理賠嗎？
原則上，對於在投保前就「已經痊癒」的既往症因不屬於「已在疾病」，故若保險公司同意承保，就應當要理賠，但實務上也常發生爭議：
| 已痊癒的既往症，且在告知範圍內 | 保險公司知情，故依照核保結果給予保障，理賠較無爭議。 |
| 已痊癒的既往症，但「不」在告知範圍內 | 因不在告知範圍內，故保戶當然不需要告知，但實務上也發生過保險公司對「既往症」到底是否痊癒、與新的疾病是否屬同一疾病有認知上的落差，這時候保戶可以透過「金融消費評議中心」來爭取！ |
多數健康險有「疾病等待期」，勿抱僥倖心態投保
為了防止民眾帶病投保，除了《保險法》127 條有明確規範，對於「已在疾病」保險公司得不予理賠外，各項健康險也多有設計 30 ~ 90 天的「疾病等待期」限制，規定保單生效後要經過一段時間後發生的疾病，才在保障範圍內。
