政府推社會制度 減少退休生活問題

政府準備了「兩個工具」來協助勞工度過退休生活，一個是勞工保險金，另一個是勞工退休金，這兩個有什麼差別呢？兩句話簡單說明：

• 勞保：強制民眾買保險→退休後一次領或年金領。
• 勞退：強制民眾去存錢→退休後一次領。

先說結論！勞保不改會倒 勞退別煩惱

最近媒體在談的破產，除了國保即將在2023年要倒、還有陳年議題勞保也將在2027年破產！確實勞保制度若不改革，持續入不敷出肯定會倒，因為它本身制度設計有很大的問題，它是一個大鍋飯的心態，現在退休的人正在搶還沒退休的人的錢，這就是破產最主要的原因。

為什麼勞退不會破產！因為它的制度設計是跟著個人走，不是把我的退休金存到一個大池子裡，讓其他人來分我的退休金，勞退是自己的退休金，自己存！不會有別人來搶你的退休金，除非台灣發生什麼天崩地裂的大災難，不然民眾無須煩惱。

關於勞退！不可不知的三大好處

• 節稅效果：一年就是3.6萬，可以算在免稅額，收入可以當扣除額直接扣掉，總收入中就有一部分可以達到節稅效果。
• 累積退休金：勞退的退休金是可以幫助你強迫儲蓄。一月存完，六月就花掉，這樣是完全沒有效果的強迫儲蓄！
• 享有2年期定存保證收益：政府規定勞退必須要有兩年期定存保證收益(約1.04%)，假如政府拿去操作賠錢，政府會補上虧損缺口。

註：政府的錢就從納稅來，另外勞保、國民年金都沒有保證收益。

退休金規劃！也可靠「勞退」補強

上述第三點雖然跟放在定存沒有太大差別，但是至少達到強迫儲蓄、節稅的效果，而且勞退並不容易破產，所以推薦民眾善用勞退來補強退休生活經費，剛提過勞退是政府讓民眾去存錢，雇主會提撥薪水的6%做為勞退金：

例如：員工薪資5萬
→雇主提撥3,000(6%)
→勞退個人帳戶3,000

當然你也可以自提6%的薪資到你的勞退帳戶，來放大上面三大好處！

例如：員工薪資5萬
→雇主提撥3,000(6%)
→自願提撥3,000(6%)
→勞退個人帳戶6,000

勞退金自提6% 每月可領退休金差多少？

我們假設一個30歲年輕人，他的月薪是3萬元，薪資年成長率1%，那麼他65歲退休每月可領多少？

可以看下表，假設投資報酬率5%的話，
勞退自提0%的民眾，每月退休金可以領到 9,942元；
勞退自提3%的民眾，每月退休金可以領到14,924元；
勞退自提6%的民眾，每月退休金可以領到19,900元。

自提6%的勞工每月增加近一萬元的退休金，當然最主要還是強迫儲蓄帶來的結果，再加上利率的推波助瀾，來增加退休的本錢！不過，也有些因素影響勞工自願提撥的意願，那就是政府操盤的投報率並不是太漂亮，過去五年的平均大概都是3%，雖然一個高殖利率概念股也都4%、5%，都能贏過政府代操。不過就目前政府操作的績效來說是穩定的低，不至於有太大起落，若政府加強投資精準度，更可以增加勞工自提的意願，當然勞退只是眾多退休工具的其中一項，如何善用其他不同的工具，是每位勞工需要好好思考的課題。