精神疾病就這樣被人避之唯恐不及，甚至1998年之前，保險公司都拒絕為精神疾病患者投保。對，你可曾想過，要是精神疾病能納入醫療險的要保範圍嗎？保單產品何其多，總是有我們沒想到的部分，對吧？

精神疾病患者的保障

究竟什麼症狀算是精神疾病？讓我們看看《精神衛生法》怎麼說，「精神疾病：指思考、情緒、知覺、認知、行為等精神狀態表現異常，致其適應生活之功能發生障礙，需給予醫療及照顧之疾病；其範圍包括精神病、精神官能症、酒癮、藥癮及其他經中央主管機關認定之精神疾病，但不包括反社會人格違常者。」

有看清楚嗎？沒錯，精神疾病的定義最廣，它包含精神病跟精神官能症，但精神病不等於精神疾病，彼此間差了一個「疾」字，意義卻天差地遠。

「精神病」的患者，一定是「精神疾病」的患者。
「精神疾病」的患者，不一定是「精神病」的患者。

就像杜美心是人，但不是所有人都是杜美心。這是一種邏輯上的非A則B。

精神病指的是比較嚴重的症狀，如精神分裂、妄想症。
精神官能症則比較輕微，例如憂鬱症、失眠。

所以要保書上寫「精神疾病」，失眠、憂鬱症患者不用擔心，因為你們屬於精神官能症。如果真的有拒保的例子，可能是因為業務也不了解喔！

精神疾病保什麼好？

讓筆者來告訴你！就是重大傷病險，詳細的重大傷病項目，大家可以參閱衛福部健保署的公告。

• 理賠認定簡單
• 精神疾病在理賠範圍內
• 補齊健保不足

第一點，只要在保險有效期間內、初次罹患並取得健保署核發非屬除外項目的重大傷病證明，就能理賠。換句話說，只要健保局開立重大傷病卡，保險公司就得理賠。就是這麼簡單明瞭。

第二點，重大傷病險是目前保障慢性精神病最完整的險種，包含失智症 （器質性精神疾病）、情感性疾病、思覺失調症（以前被叫精神分裂症）、妄想症、自閉症。

第三點，重大傷病患者，包含精神疾病，往往造成家庭的巨大開銷。健保重大傷病證明只能減免部分負擔，即便有重大傷病證明，健保不給付的器材、昂貴藥品、手術，必須自行負擔，這時重大傷病險就能補足這部分的費用。

到這邊，可再替各位腦補一項資訊：就2016年衛福部所公告的資訊，95.5萬張重大傷病卡中，慢性精神病是僅次於癌症的第二大類型。可見得，慢性精神病的人數其實一直都不低，且間接再次說明，慢性精神病可歸類在重大傷病之中。

注意！「魔鬼藏在細節裡」

關於精神疾病在保險的注意事項可不只要保什麼險這麼簡單，還有要保書上的告知事項要注意。告知事項，台灣是採「有用就要答」，千萬不要忽略！

如果隱瞞不答，最嚴重可能會導致拒絕理賠。例如前面提到的精神病與精神疾病，他詢問精神病，你是失眠那就不必回答，因為失眠是精神官能症。

希望大家開始對精神疾病方面的保險有點概念，但不管你要保什麼險，都要仔細注意要保書上的內容，小心「魔鬼藏在細節裡」。

最後！「精神疾病」投保懶人包！
以兩大步驟檢視可能投保的狀況：

• 注意要保書的投保用字、告知範圍
• 確定當初就醫時所開立的病名

接著，順手整理以下幾種，通通都不屬於精神病的病名：

• 精神官能性憂鬱症
• 失眠
• 輕微焦慮
• 精神官能症

最後，保險業務有時會無法判斷要保書的內容，也請多多上網查閱相關資料，或懶得一個個查資料時，找到一名對的、優秀的保險業務員，會是解決你疑問的最好方式！